葡萄牙电子货币机构（EMI）牌照申请注册指南（深度实操版），Portuguese Electronic Money Institution (EMI) Lice

葡萄牙电子货币机构（EMI）牌照申请注册指南（深度实操版）
Portugal Electronic Money Institution (EMI) License Application Guide
本文内容由仁港永胜（香港）有限公司拟定，并由唐生（Tang Shangyong）提供专业讲解。

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前言｜About This Guide

葡萄牙（Portugal）在欧盟支付与电子货币牌照版图中，属于监管稳健、沟通友好、审批节奏可预期的一类辖区。
EMI 牌照由 葡萄牙央行 Banco de Portugal（BdP） 监管，获牌后可通过**欧盟护照机制（passporting）**向其他 EEA 国家“护照通行”，是亚洲企业进入欧盟支付市场的热门选项之一。

本指南以“实操+合规落地”为目标，系统覆盖：

• ✅ 牌照框架与业务范围

• ✅ 监管机构与法律依据

• ✅ 注册资本、人员、股东/董事、实质运营等申请条件

• ✅ 内部控制（ICS）、风险管理、AML/CFT、Safeguarding 等核心制度

• ✅ IT/Cybersecurity 与 Outsourcing 要求

• ✅ 申请流程与时序、监管问答（Q&A）与面谈（Interview）要点

• ✅ 5 年财务预测模型与资本充足测算

• ✅ 年度合规日历（Compliance Calendar）与年检/续牌机制

• ✅ 监管现场检查（On-site Inspection）与拒牌原因分析

• ✅ 葡萄牙 vs 其他欧盟/亚洲牌照辖区对比

• ✅ 全套材料清单（Master Checklist）与仁港永胜交付内容说明

提示：
葡萄牙 EMI 是高门槛金融牌照，不建议“纯靠自己摸索”。
实务上，委聘专业顾问团队（如仁港永胜）负责文件、面谈准备与监管沟通，是把失败率降至最低的关键一步。

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第一章｜葡萄牙 EMI 牌照概览与监管框架

1.1 什么是葡萄牙 EMI 牌照？

Electronic Money Institution（EMI）电子货币机构，是依据欧盟 EMD2、PSD2 及葡萄牙本地法令获得的金融机构牌照，主要许可：

• 发行电子货币（E-money Issuance）

• 提供各类支付服务（Payment Services）

• 接入欧盟支付体系，实现跨境收付与钱包业务。

持牌实体在葡萄牙受 Banco de Portugal（BdP） 监督，并可通过 passporting 把业务护照至其他 EEA 国家（如西班牙、法国、德国等），实现“一地获批，欧洲通用”。

1.2 监管机构与职能

监管机构：Banco de Portugal（BdP）

主要职责包括：

• EMI/Payment Institution 的授权与发牌

• 持牌机构的持续监管与检查（On-site & Off-site）

• 反洗钱/反恐怖融资（AML/CFT）监管

• 风险管理、资本充足度与 Safeguarding 机制的监管

• 处理违规行为、执法与行政处罚。

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第二章｜法律依据与适用规范

葡萄牙 EMI 监管框架由欧盟层面指令+本地实施法令共同构成：

1. EMD2 — Directive 2009/110/EC

   • 欧盟电子货币指令，规定 EMI 的基本概念、资本、授权条件等。

2. PSD2 — Directive (EU) 2015/2366

   • 支付服务指令第二版，定义支付服务类型、开放银行、支付机构规则等。

3. 葡萄牙本地法规：Decree-Law No. 91/2018 等

   • 将 EMD2、PSD2 要求具体落实到葡萄牙境内，对 EMI 的授权、运营、报告与处罚作出细化规定。

4. 相关横向法规：

   • AMLD 系列（欧盟反洗钱指令）

   • GDPR（通用数据保护条例）

   • 各类技术安全指引（如 ISO 27001 作为参照标准）

实务要点：
向 BdP 递交的所有文件（BP、政策、流程、ICS、AML）都必须在逻辑上与上述法律框架一致，否则在监管问答阶段极易被指出“模板化/不符合当地法规”。

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第三章｜许可业务范围（License Scope）

取得葡萄牙 EMI 牌照后，一般可申请/经营以下业务范围（视获批 scope 而定）：

• 发行电子货币（E-money issuance）

• 电子钱包账户管理（E-wallet Account Management / Stored Value）

• 支付指令执行与排序（PIS）

• 账户信息服务（AIS）

• 发卡业务（Issuing） – 虚拟卡/实体卡

• 商户收单（Acquiring） – 线下/线上收单

• 跨境支付（Cross-border Payments） – 贸易/汇款场景

• 与付款相关的货币兑换（FX for Payment Purposes）

在此基础上，还可结合：

• B2B 支付网关

• B2C 钱包 / 预付卡

• 针对跨境电商、平台型商家的结算服务

并通过 欧盟护照机制 实现对其他 EEA 国家客户提供服务。

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第四章｜申请条件总览（Core Requirements）

葡萄牙 EMI 属典型“高门槛+高监管期待”的牌照类型，核心要求集中在：

1. 注册资本与资本充足（Capital & CAR）

2. 股东、董事、高级管理层（Fit & Proper）

3. 本地实体与实质运营（Substance in Portugal）

4. 完整政策体系与内部控制（Policies & ICS）

5. AML/CFT & Safeguarding 体系

6. IT & Cybersecurity 系统

7. 可行、稳健的商业计划与财务预测

下文逐项展开。

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第五章｜资本要求与 Safeguarding 资金保障机制

5.1 注册资本（Minimum Initial Capital）

• 最低实缴资本金：€350,000

• 必须以股东真实出资形式注入，不得通过：

  • 借贷注资

  • 循环交易

  • 虚假出资

• BdP 一般要求提交：

  • 银行 SWIFT 回单

  • 银行出具的 Balance Certificate / Bank Confirmation Letter

此外，还需通过后续财务预测模型证明：

• 资本金能够覆盖至少前 2 年的累计亏损

• 符合 CAR 要求（2% 电子货币负债 + 固定开支测试）

5.2 Safeguarding 客户资金保障（监管核心难点）

Safeguarding 是欧盟支付与 EMI 审批中最敏感、最容易触发拒牌或处罚的模块之一。

葡萄牙要求：

• 客户资金必须存放在：

  • 葡萄牙本地银行，或

  • 其他欧盟一级银行（Tier 1 Bank）

• 客户资金与公司自有资金严格隔离：

  • 开设 Segregated Safeguarding Accounts

  • 不得与运营账户混用

• 必须进行：

  • 每日对账（Daily Reconciliation）

  • 月度/季度对账（Monthly / Quarterly Reconciliation）

• 对账差异（Mismatch）必须有：

  • 记录

  • 解释

  • 调整机制（Journal Adjustments）

仁港永胜可协助：

• 设计完整 Safeguarding Framework

• 准备“Safeguarding Manual + Daily Reconciliation Flowchart + ISO 20022 对账格式样例”

• 协助对接欧盟银行开立 Safeguarding Account

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第六章｜股东、董事与高级管理层要求（Fit & Proper）

6.1 股东（Shareholders & UBO）

• 可为自然人或法人（包括中国/香港股东）

• 必须提供：

  • 资金来源证明（SOF/SOW：银行流水、纳税证明、资产来源说明）

  • 无犯罪记录证明

  • 如为公司股东：公司注册文件、股权结构、实益拥有人穿透图

• BdP 会评估：

  • 股东背景

  • 是否有监管处罚或不良记录

  • 资金是否来自合规来源

6.2 董事会与高级管理层（Board & Senior Management）

通常结构包括：

• Board of Directors（至少 2 名，部分必须常驻欧盟/葡萄牙）

• CEO / Managing Director

• COO（运营负责人）

• CFO（财务负责人）

• MLRO / AML Officer（反洗钱负责人）

• Risk Manager

• 可外包：Internal Audit（内部审计）

监管重点：

• 经验：

  • 有实际支付/金融/风控/合规管理经验

• 能力：

  • 面谈中能准确解释业务架构、风险与控制措施

• 实质管理（Mind & Management）：

  • 不允许纯“挂名”董事

  • 要体现实际参与董事会、合规决策与风险管理

6.3 MLRO / AML Officer 要求（重点）

MLRO 是第一被问责的人，常见拒牌原因就是“MLRO 不合格”：

• 需具备：

  • 欧盟 AML 法规理解能力

  • 实际 KYC/EDD/STR 实操经验

  • 参与过金融机构或支付机构的 AML 相关工作

• 推荐：

  • 持有国际认证（如 ACAMS）

• 在面谈与现场检查里，必须：

  • 清晰讲解 AML 流程、监控规则、STR 提交流程

  • 对高风险交易有足够敏感度

仁港永胜在实务中会为 MLRO 做：

• 面谈强化训练（Mock Interview）

• 提前准备 300+ 常见 AML 问题与应答

• 提供“葡萄牙监管版本”的 AML 流程图与案例库

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第七章｜本地实体与实质运营（Substance Requirements）

葡萄牙监管对“纸面公司”态度非常谨慎。要通过审批，必须体现本地实质运营能力：

• 实体办公室：

  • 在葡萄牙（通常是里斯本）有可核查的办公地址

• 本地团队：

  • 至少有若干关键岗位在本地或欧盟地区实际工作

• 系统与运营：

  • 本地可以访问系统

  • 有真实运作流程（开户、审核、监控、客服）

没有足够实质性的实体运营（Substance Insufficient）是最常见拒牌原因之一。

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第八章｜内部控制体系（ICS）与风险管理框架

BdP 在授权阶段会非常细致地审查申请人的 Internal Control System（ICS） Framework。

8.1 ICS 六大支柱（Framework Pillars）

1. 治理结构（Governance）

   • Board、Senior Management、委员会设置、职责分配

2. 风险管理（Risk Management）

   • 风险识别、评估、缓解、登记册（Risk Register）

3. 合规与监管监控（Compliance Function）

   • CMP（Compliance Monitoring Plan）、监管报告

4. 内部控制机制（Internal Control Mechanisms）

   • 四眼原则、职责分离、审计追踪

5. 内部审计（Internal Audit）

   • 独立性、覆盖范围、年度计划与整改

6. IT 与网络安全（IT & Cybersecurity）

   • 架构、安全控制、灾备、日志、访问控制等

8.2 风险管理（Risk Management）

要求建立完整的：

• 风险分类：

  • 操作风险、流动性风险、信用风险、洗钱风险、网络安全风险、合规风险、声誉风险

• 风险登记册（Risk Register）：
  包含：

  • 风险名称、发生概率、影响程度、风险等级、控制措施、检测频率

• 风险偏好声明（Risk Appetite Statement, RAS）

仁港永胜会为客户制作：

• 完整风险矩阵（Excel）

• 风险登记册

• 风险偏好声明与 Board 批准文稿

8.3 合规职能（Compliance Function）

合规部门要与运营部门独立，主要职责包括：

• 监控政策执行

• 交易审查（与 AML 一起）

• STR 触发复核

• 提交监管报告（Regulatory Reporting）

• 向董事会定期汇报

监管还会要求提供：

• Compliance Monitoring Plan（CMP）

  • 月、季、半年、年度各类检查事项列表

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第九章｜AML/CFT 体系（Anti-Money Laundering & Counter-Terrorist Financing）

葡萄牙 EMI 审批中，AML 是绝对核心。

完整 AML 套件通常包括：

• AML/CFT Policy & Manual（总纲）

• 客户尽职调查（CDD/KYC）流程

• 加强尽职调查（EDD）流程

• PEP 识别机制

• 制裁筛查（Sanctions Screening）规则

• 交易监控（TM）规则与参数

• STR/SAR 识别与上报流程

• MLRO 职责说明

• 高风险国家/行业清单与处理方式

仁港永胜提供：

• 葡萄牙版 AML Manual（非泛用模板）

• TM Rule Engine 示例

• STR 流程图 + 红旗案例库（20+ 条）

• AML 年度报告模板（Annual AML Report）

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第十章｜IT / Cybersecurity 与外包管理（Outsourcing）

10.1 IT 与 Cybersecurity 要求

监管重点包括：

• 系统架构图（Architecture Diagram）

• 数据流向图（Data Flow Diagram）

• 权限矩阵（Access Control Matrix）

• 日志系统（Audit Log，保留≥5 年）

• 备份 & 灾备（DRP – Recovery Time/Point Objective）

• 渗透测试（Penetration Test）与漏洞扫描（VA）报告

• 多因子认证（MFA）与安全事件响应计划（Incident Response Plan）

10.2 外包管理（Outsourcing Framework）

原则：“业务可外包，责任不可外包”。

必须提交：

• Outsourcing Policy

• Outsourcing Register（供应商清单）

• Vendor Due Diligence Checklist

• SLA 关键条款（含审计权、合规要求、数据保护）

核心监管红线：

• AML 核心审批不可完全外包

• 内控与监管报告责任不可外包

• 不得通过“全外包”模式规避监管

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第十一章｜申请流程与时序（Step-by-Step Timeline）

典型时间：6–12 个月（视项目复杂度与监管问答轮数而定）

Phase 1：方案设计与预评估（1–4 周）

• 业务模型梳理

• 目标客户与市场定位

• 股权结构与资金流设计

• 税务与跨境资金规划

• 初步判断申请成功可行性

由仁港永胜完成结构设计+风险初筛+可行性意见。

Phase 2：文件与制度准备（1–2 个月）

• 编写 / 完成：

  • Business Plan + 5 年财务预测

  • Risk Framework

  • ICS、AML、Safeguarding、IT、Outsourcing 等 40–65 份政策

  • 组织架构、岗位说明、流程图

• 整理股东、董事、MLRO 等 Fit & Proper 文件

Phase 3：向 BdP 正式提交申请（T0）

• 提交申请表 + 全套政策

• 资本金到位证明

• 人员与组织文件

• IT 与 Outsourcing 文档

Phase 4：监管问答与补件（3–8 个月）

• BdP 发出多轮问题（20–50 轮不等）

• 需准备书面答复（包括附录、流程图、附加制度）

• 可能安排正式面谈（Interview）

仁港永胜负责所有 Q&A 文书 + 面谈辅导 + 答复协调。

Phase 5：批准与领牌（2–4 周）

• 收到授权信 & 牌照

• 进入正式运营准备与护照申请阶段

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第十二章｜财务预测模型与资本充足测算（Y1–Y5）

监管关注点：

1. 模型是否逻辑自洽、增长合理

2. 是否体现前 2 年亏损由资本金覆盖

3. 毛利结构与成本估算是否合理

4. CAR 是否持续满足监管要求

你原文中已包含一套完整的示例模型，核心结论：

• Y1–Y2 仍在投入阶段，亏损由资本覆盖

• Y2–Y3 达到盈亏平衡（Break-even）

• Y4–Y5 利润率逐步提升，CAR 远高于要求

• 结合压力测试（Volume ↓40%、成本 ↑50% 等），仍具备较强抗风险能力

仁港永胜可为具体项目提供：

• Excel 动态模型（含公式）

• 可提交版 PDF

• 适配 BdP 要求的财务图表与 Stress Test

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第十三章｜合规年度日历（Compliance Calendar）与年检/续牌机制

13.1 Annual Compliance Calendar

以“月度 + 季度 + 年度”为单元的合规安排，典型包括：

• Q 报表（Quarterly Regulatory Reports）

• Annual Financial Audit

• Annual AML Report

• Safeguarding Audit

• Internal Audit

• GDPR Annual Assessment

• Risk Reassessment

• Board Meeting（至少 4 次/年）

仁港永胜提供：

• Compliance Calendar（年度合规日历 PDF）

• Compliance Tracker（Excel 跟踪表）

• CMP（Compliance Monitoring Plan）模板

13.2 年检与续牌框架

• 牌照本身为长期有效（Perpetual），但必须每年通过 BdP 的 Annual Review / SREP。

• 年检模块包括：

  • 资本充足性

  • 财务审计

  • AML 年度报告

  • Safeguarding 审计

  • 内部审计

  • GDPR 与 IT 安全

  • Outsourcing 年度评估

  • 董事会治理审查

未通过年检可能后果：

• 要求整改与加强监管

• 限制部分业务

• 严重者暂停或撤销牌照

仁港永胜可提供年度合规包（Annual Compliance Package），帮助机构长期维持合规运行。

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第十四章｜监管现场检查（On-Site Inspection）全流程

现场检查分为：

1. 常规定期检查（Regular On-site）

2. 授权前核查（Pre-Authorisation Visit）

3. 专项检查（Thematic）

4. 突击检查（Ad-Hoc）

标准流程包含：

• 通知（Notification）

• 资料提交（Pre-Inspection Pack）

• 管理层访谈（Interviews）

• 流程演示（Onboarding / TM / Safeguarding / Access Control）

• IT/Cybersecurity 检查

• Findings + CAP（整改计划）

• 后续跟踪与报告

常见失败原因：

• MLRO 回答不专业

• Safeguarding 对账流程不完整

• 日志与权限不可追踪

• 过度外包

• GDPR/数据安全漏洞

• 管理层对业务模型不了解

仁港永胜可提供：

• Mock Inspection（模拟检查）

• On-site Coaching（现场陪同与辅导）

• Remediation 文件撰写

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第十五章｜常见拒牌原因与应对策略（Rejection Prevention）

典型拒牌原因高度集中在四大板块：

1. Substance 实质运营不足

2. AML 体系薄弱或不匹配业务

3. Safeguarding 资金保护不达标

4. 董事/MLRO Fit & Proper 不通过

细项包含：

• 模板化文件、与实际业务不匹配

• Q&A 答复前后矛盾

• 资金来源解释不清

• 过度外包 + 合规职能外包

• 商业计划不合理

• IT 架构、权限与日志不合规

仁港永胜的典型应对路径：

• 事前进行“Pre-Assessment（合规体检）”

• 由专业团队统一撰写所有政策与 Q&A

• 为董事/MLRO 提供完整面谈训练

• 优化 Safeguarding 流程与文档

• 调整业务模型与财务预测，使之更符合监管预期

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第十六章｜葡萄牙 vs 其他欧盟/亚洲持牌地对比

综合比较（监管强度、难度、时间、适合对象）：

• 葡萄牙：

  • 监管强度高但沟通友好，审批稳定

  • 适合“跨境支付 + 欧盟出海”的企业

• 立陶宛、马耳他、爱尔兰、波兰、卢森堡、新加坡 MPI 等

  • 多为监管更严、周期更长、成本更高的辖区

• 与香港 MSO、新加坡 MPI 搭配，可形成：

  • “亚洲 + 欧盟” 两极合规枢纽

葡萄牙通常被视作：

“更平衡的欧盟入口：监管专业 + 难度可控 + 政策环境稳定”。

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第十七章｜获牌后的业务扩张路线图（Growth Roadmap）

• 阶段 1（0–6 个月）

  • 基础钱包与支付功能上线

  • 完成核心银行合作与 Safeguarding 账户

  • 首批 B2B/B2C 客户接入

• 阶段 2（6–18 个月）

  • 扩展 FX 与跨境结算

  • 引入更多欧盟国家护照业务

  • 构建企业级 API 支付网络

• 阶段 3（18–36 个月）

  • 多币种钱包

  • 自建或升级 Core Payment Engine

  • 收购其他 PI/EMI 扩大通道

  • 结合亚洲（香港、新加坡）牌照搭建全球支付网络

仁港永胜可帮助规划“获牌后 3 年业务扩张战略 + 合规配套”。

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第十八章｜常见问题（FAQ 节选）

• 葡萄牙 EMI 获批后，能否服务全欧盟？
  → 通过欧盟护照机制，可以服务 30+ EEA 市场。

• 中国/香港股东能否申请？
  → 可以，但需提供充分 SOF/SOW 证明，并通过 Fit & Proper 审查。

• 是否必须有本地 MLRO？
  → 实务上基本是必须要求，有欧盟 AML 经验是加分项。

• 审批周期多久？
  → 一般 6–12 个月，复杂项目可能更长，取决于问答轮数与资料质量。

• 可以包含 Crypto 业务吗？
  → 原则上可以，但 AML/Risk/Safeguarding 必须大幅加强，并视欧盟与葡萄牙对 Crypto 的监管态度设计结构。

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第十九章｜完整材料清单与交付包（Master Checklist & Deliverables）

仁港永胜可提供的交付包包括（简要概括）：

1. Regulatory Licensing Package

   • 全套申请表（BdP 模板填好）

   • Business Plan + 5 年财务模型

   • AML/Risk/ICS/Safeguarding/IT/Outsourcing 等 40–65 份制度文件

   • 组织架构、岗位说明、流程图、系统架构图

2. Operation & Compliance Package

   • 合规年度日历 & CMP

   • GDPR 文档

   • Outsourcing Register & Vendor DD

   • STR 模板与案例库

3. Post-License Maintenance Package

   • 年度审计/内审/AML 报告协助

   • 监管报表协助

   • 年检文件准备

   • 持续合规顾问服务

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结语｜为什么选择仁港永胜协助申请葡萄牙 EMI？

申请葡萄牙 EMI，是一个兼具法律、合规、IT、财务、风险管理等多维度的复杂工程。
从实践角度看，单靠企业内部团队，很难在首次申请就完全满足 BdP 的要求。

仁港永胜的优势：

• 深耕多国牌照（EMI、PI、CASP、MSO、MPI 等）

• 拥有庞大的政策模板库（ICS、AML、Risk、Safeguarding、IT、Outsourcing 等 1800+ 份文档）

• 熟悉葡萄牙、本地及欧盟监管逻辑，可用“监管语言”与当局沟通

• 提供完整 Mock Interview、Mock Inspection、Pre-Assessment & Annual Review 服务

• 不止“帮你拿牌”，更是“帮你把牌照长期维持住”

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关于仁港永胜（Rengangyongsheng）

合规服务提供商 · 合规咨询与全球金融服务专家

我们仁港永胜在全球各地设有专业的合规团队，为受监管公司提供从申请到持续合规维护的一站式解决方案，包括：

• 协助申请各类金融牌照（EMI、PI、MSO、MPI、CASP、银行牌照等）

• 制定符合监管要求的政策和程序

• 协助搭建 AML/KYC/风险管理/内部控制体系

• 提供季度/年度合规报告与监管沟通支持

• 现场检查与年检陪同、整改方案设计

如需进一步协助，包括葡萄牙 EMI 申请/收购、欧盟护照规划、合规指导及后续维护服务，欢迎联系：

• 官网：www.jrp-hk.com

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