放债人牌照(MLO)申请指南，Money Lenders Licence (MLO) Application Guide

放债人牌照(MLO)申请指南

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香港放债人牌照（MLO）详细介绍

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一. 牌照介绍

香港放债人牌照（Money Lender Licence, MLO）是依据《放债人条例》（香港法例第163章）颁发的法定许可，允许持牌机构或个人在香港合法经营放债业务，包括个人信贷、商业贷款、抵押贷款、信用卡融资、中小企业融资等。未持有牌照的放债行为属刑事犯罪，且相关贷款协议不受法律保护。

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二. 发牌监管机构

• 主要机构：香港警务处（牌照科）及公司注册处。

• 辅助监管：香港海关及金融管理局（HKMA）在反洗钱及合规层面提供协作。

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三.持牌情况

• 有效期：牌照有效期为12个月，需在到期前3个月提交续期申请。

• 持牌主体：可以是香港注册公司、海外公司或符合资格的个人。

• 吊销限制：若牌照被吊销，持牌人3年内不得重新申请。

• 牌照基本条件

  持牌人需严格遵守《放债人条例》的所有条文，包括但不限于以下内容：

  1. 确保放债行为合法、透明，并符合消费者权益保护的相关要求。
  2. 在贷款协议中全面披露所有条款，特别是利率和还款条件。

  额外牌照条件

  自2016年12月1日起实施的额外条件包括：

1. 贷款协议前的信息披露要求

   • 必须在订立任何贷款协议前，了解拟借款人是否与第三方签署任何相关协议，并在贷款协议中详细记录。
   • 若有第三方协议，需获取第三方的姓名、地址及协议副本，并附于贷款协议中。

2. 对第三方的限制

   • 任何第三方不得向借款人或拟借款人收取费用、报酬或代价（无论名目为何），除非获得特别书面确认并列入登记。

3. 个人资料使用限制

   • 放债人不得未经合法授权使用或收集他人个人资料。需备存记录以证明符合《个人资料（私隐）条例》。

4. 协议内容解释

   • 在签订协议前，放债人需向借款人清晰解释还款条件，包括利率、利息总额、拖欠还款的后果等，并保留相关记录。

5. 广告限制

   • 放债人刊登广告时，必须清楚显示牌照号码及以下风险提示字句：
     • 中文："忠告: 借钱梗要还，咪俾钱中介"
     • 英文："Warning: You have to repay your loans. Don’t pay any intermediaries."
   • 风险提示须显著、清楚且在声音部分清晰听到。

6. 抵押品限制

   • 未经香港房屋委员会或房屋署署长批准，不得接受资助单位作为贷款抵押品。

7. 内部合规制度

• 设立和维持妥善的制度，确保所有参与者知悉并遵从《放债人条例》及牌照条件。

持牌人的义务

1. 消费者权益保障

   • 确保贷款利率、费用透明，提供足够的借款风险提示。
   • 禁止向借款人收取额外费用，或与不合规第三方合作。

2. 数据保护

   • 遵守《个人资料（私隐）条例》，合法获取和使用客户信息。

3. 合规报告

   • 定期向监管机构提交业务报告，确保透明度。

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四. 牌照类型

香港放债人牌照为单一类别，但业务范围广泛，包括：

1. 个人及商业信贷

2. 抵押贷款（房产、汽车、设备等）

3. 信用卡融资及期票贴现

4. 中小企业贷款及银团贷款。

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五. 申请注册优势

• 合法性：受香港法律保护，业务合规性高。

• 业务灵活性：可经营多种贷款类型，市场适应性强。

• 六. 申请注册条件

(1) 注册名称

• 公司名称需包含“放债人”或英文“Money Lender”字样，且不得与现有机构重复。

• 申请香港放债人牌照要提交的文件：
  1）申请人的申请及声明表格
  2）申请人具备惯例放债业务能力的文件证明
  3）申请人财务状况的文件证明
  4）拟用作经营放债业务的处所的租约及平面图
  5）业主对于处所拟用作经营放债业务所给予的书面许可
  6）由屋宇署签发的 ‘占用许可证’
  7）于土地注册处所查册处所的《土地登记册》
  8）周年申报表
  

(2) 资本金要求

• 无固定资本门槛，但需提供充足的财务证明（如银行流水、资产负债表等），以证明具备持续放贷能力。

(3) 合规管理团队

• 需指定至少一名持牌负责人（需通过香港警务处审核），且无犯罪记录及金融不良记录。

• 团队需包含具备信贷管理经验的专业人员（如信贷经理）。

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七. 申请注册流程

阶段一：准备阶段

• 收集财务证明（公司及股东银行月结单）、业务能力证明（学历/经验文件）。

• 确认经营场地：需提供场地租约、业主同意书、屋宇署“占用许可证”及《土地登记册》。

阶段二：提交申请

• 向警务处牌照科提交申请表、声明书及相关文件，并缴纳申请费（约1,000-3,000港元）。

阶段三：审查与评估

• 警务处进行背景调查，包括股东、董事的犯罪记录审查。

• 可能要求补充材料或进行现场考察。

阶段四：初步批准

• 通过初步审查后，需完成合规承诺书签署及面试环节。

阶段五：最终批准

• 获批后领取牌照，有效期自签发日起算。

申请周期：通常为3-6个月，具体取决于资料完整性及审查进度。

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八. 政府收费

• 申请费：约1,000-3,000港元（具体以官方通知为准）。

• 续期费：与申请费相近。

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九. 公司年审及续牌

• 年审要求：每年提交周年申报表，更新财务及业务信息。

• 续牌流程：提前3个月提交续期申请，需重新审核财务及合规状态。

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十. 常见问题

Q1：牌照能否转让？

• 可以，但需确保受让方符合资质，且原持牌人无未结债务纠纷。

Q2：利率限制？

• 实际年利率不得超过60%，否则可能构成“高利贷”犯罪。

Q3：广告宣传规定？

• 广告需明确标注牌照编号，且不得误导消费者（具体细则参考《放债人条例》第24条）。

• 广告规定

  1. 一般广告要求

     • 清晰展示放债人牌照号码及投诉热线。
     • 确保风险提示字句显著显示，并在声音部分清晰听到。

  2. 节日广告特例

     • 例如农历新年期间（2017年1月22日至2月11日），长7秒或以下的新年广告可将风险提示语的语音时间缩短至不少于2秒，但广告内容不得提及任何放债业务。

  3. 广告合规指引

     • 请参考《有关放债人牌照的额外牌照条件指引》（PDF格式）。

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十一. 概括总结

香港放债人牌照是进入香港信贷市场的核心门槛，其申请需满足严格的财务、场地及人员要求，流程涉及多部门审核。持牌后需持续遵守利率限制、反洗钱等合规要求，并按时完成年审与续牌。适合群体包括金融机构、专业信贷公司及有实力的投资者。

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补充建议

• 委托专业机构：如仁港永胜，手机:15920002080（深圳/微信同号） 852-92984213（Hongkong/WhatsApp）获取帮助，以确保业务合法合规！高效完成申请及合规管理。

• 合规培训：定期对团队进行《放债人条例》及反洗钱法规培训，降低法律风险。

如需更详细政策文件或代办服务，可参考香港警务处官网或联系专业顾问仁港永胜。

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香港放债人牌照（MLO）申请注册及经营常见问题深度详解

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一、申请注册常见问题

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1. 谁可以申请香港放债人牌照？

• 适合主体：香港本地注册公司、海外公司（需在香港设立营业场所）、年满21岁且无犯罪记录的个人。

• 限制群体：曾被吊销牌照的个人或公司（3年内禁止申请）、涉及金融犯罪或破产的申请人。

2. 申请被拒绝的常见原因有哪些？

• 资质不符：股东/董事存在犯罪记录、财务能力不足（无法证明持续放贷能力）。

• 材料缺陷：文件不完整（如缺少场地证明）、业务计划不清晰。

• 合规风险：申请人未建立反洗钱（AML）制度或合规团队。

3. 股东或董事是否需要本地居民身份？

• 无强制要求：股东或董事可以是香港或非香港居民，但需通过警务处的背景调查。

• 例外情况：若涉及敏感行业（如跨境资金流动），可能需额外提交资金来源说明。

4. 申请周期能否加快？

• 常规流程：3-6个月，取决于材料完整性及审查复杂度。

• 加速方式：委托专业代理机构协助准备文件，避免补件延误；提前预约面试环节。

5. 牌照能否跨地区使用？

• 限制条件：牌照仅限香港境内使用，若通过线上平台向境外客户放贷，需符合当地法律。

• 合规要点：跨境业务需额外遵守《反洗钱及反恐融资条例》（AMLO）中的客户尽职调查要求。

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二、经营常见问题

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1. 放贷利率的法律限制是什么？

• 法定上限：根据《放债人条例》第24条，实际年利率（APR）不得超过60%，否则可能构成“高利贷”犯罪（最高刑罚：罚款500万港元及监禁10年）。

• 合规建议：需在贷款协议中清晰列明利率计算方式，避免隐性费用或复利陷阱。

2. 广告宣传需遵守哪些规定？

• 强制标注内容：广告必须包含牌照编号及“香港持牌放债人”字样（中英文皆可）。

• 禁止行为：

  • 使用误导性用语（如“零利率”“免审核”）。

  • 在非持牌场所（如住宅信箱）投放宣传资料。

  • 向无还款能力群体（如学生）针对性推广。

3. 如何处理客户投诉或纠纷？

• 内部机制：需设立投诉处理部门，并在14个工作日内书面回复客户。

• 外部途径：若纠纷无法解决，客户可向香港警务处牌照科或小额钱债审裁处申诉。

• 法律风险：若投诉涉及暴力催收或隐私泄露，可能触发刑事调查。

4. 反洗钱（AML）合规要求有哪些？

• 客户尽职调查（CDD）：需核实客户身份（如身份证、住址证明）、资金来源及贷款用途。

• 大额交易报告：单笔贷款超过8万港元或跨境交易，需向香港联合财富情报组（JFIU）申报。

• 记录保存：客户资料及交易记录需保留至少6年。

5. 续牌失败的风险因素是什么？

• 财务问题：无法证明持续经营能力（如资本金不足、坏账率过高）。

• 合规漏洞：未通过年审检查（如未更新反洗钱制度、投诉记录过多）。

• 违法行为：涉及高利贷、暴力催收或其他刑事指控。

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三、深度经营合规挑战

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1. 数据隐私与客户信息安全

• 法律依据：需遵守《个人资料（私隐）条例》（PDPO），确保客户数据加密存储及传输。

• 违规后果：泄露客户信息可被罚款最高100万港元及监禁5年。

2. 跨境业务的合规复杂性

• 双重监管：若向内地客户放贷，需同时遵守中国大陆《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。

• 资金流动限制：需通过合法渠道（如香港银行系统）处理跨境还款，避免被怀疑洗钱。

3. 应对监管检查的准备工作

• 定期自查：每季度检查利率合规性、广告内容及投诉处理记录。

• 文件存档：保留所有贷款协议、客户身份证明及反洗钱报告，以备突击检查。

4. 高利贷与合法经营的边界

• 灰色地带案例：若通过手续费、管理费变相提高利率，可能被认定为“实际年利率超过60%”。

• 司法判例参考：香港法院曾判定“分期手续费计入APR计算”，导致多家机构被吊销牌照。

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四、总结与建议

• 核心合规原则：利率透明化、客户信息保护、反洗钱制度严格执行。

• 风险规避策略：委托专业法律顾问设计贷款合同模板，定期培训合规团队。

• 长期经营关键：维持良好财务健康度，避免激进扩张导致坏账累积。

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如需进一步了解具体操作细节，可参考《放债人条例》官方文件或咨询香港合规顾问机构（如仁港永胜 www.jrp-hk.com 手机:15920002080（深圳/微信同号） 852-92984213（Hongkong/WhatsApp）获取帮助，以确保业务合法合规！）。