香港放债人牌照(Money Lender Licence, MLO)是依据《放债人条例》(香港法例第163章)颁发的法定许可,允许持牌机构或个人在香港合法经营放债业务,包括个人信贷、商业贷款、抵押贷款、信用卡融资、中小企业融资等。未持有牌照的放债行为属刑事犯罪,且相关贷款协议不受法律保护。
主要机构:香港警务处(牌照科)及公司注册处。
辅助监管:香港海关及金融管理局(HKMA)在反洗钱及合规层面提供协作。
有效期:牌照有效期为12个月,需在到期前3个月提交续期申请。
持牌主体:可以是香港注册公司、海外公司或符合资格的个人。
吊销限制:若牌照被吊销,持牌人3年内不得重新申请。
持牌人需严格遵守《放债人条例》的所有条文,包括但不限于以下内容:
自2016年12月1日起实施的额外条件包括:
贷款协议前的信息披露要求
对第三方的限制
个人资料使用限制
协议内容解释
广告限制
抵押品限制
内部合规制度
消费者权益保障
数据保护
合规报告
香港放债人牌照为单一类别,但业务范围广泛,包括:
个人及商业信贷
抵押贷款(房产、汽车、设备等)
信用卡融资及期票贴现
中小企业贷款及银团贷款。
合法性:受香港法律保护,业务合规性高。
业务灵活性:可经营多种贷款类型,市场适应性强。
六. 申请注册条件
(1) 注册名称
公司名称需包含“放债人”或英文“Money Lender”字样,且不得与现有机构重复。
申请香港放债人牌照要提交的文件:
1)申请人的申请及声明表格
2)申请人具备惯例放债业务能力的文件证明
3)申请人财务状况的文件证明
4)拟用作经营放债业务的处所的租约及平面图
5)业主对于处所拟用作经营放债业务所给予的书面许可
6)由屋宇署签发的 ‘占用许可证’
7)于土地注册处所查册处所的《土地登记册》
8)周年申报表
(2) 资本金要求
无固定资本门槛,但需提供充足的财务证明(如银行流水、资产负债表等),以证明具备持续放贷能力。
(3) 合规管理团队
需指定至少一名持牌负责人(需通过香港警务处审核),且无犯罪记录及金融不良记录。
团队需包含具备信贷管理经验的专业人员(如信贷经理)。
阶段一:准备阶段
收集财务证明(公司及股东银行月结单)、业务能力证明(学历/经验文件)。
确认经营场地:需提供场地租约、业主同意书、屋宇署“占用许可证”及《土地登记册》。
阶段二:提交申请
向警务处牌照科提交申请表、声明书及相关文件,并缴纳申请费(约1,000-3,000港元)。
阶段三:审查与评估
警务处进行背景调查,包括股东、董事的犯罪记录审查。
可能要求补充材料或进行现场考察。
阶段四:初步批准
通过初步审查后,需完成合规承诺书签署及面试环节。
阶段五:最终批准
获批后领取牌照,有效期自签发日起算。
申请周期:通常为3-6个月,具体取决于资料完整性及审查进度。
申请费:约1,000-3,000港元(具体以官方通知为准)。
续期费:与申请费相近。
Q1:牌照能否转让?
可以,但需确保受让方符合资质,且原持牌人无未结债务纠纷。
Q2:利率限制?
实际年利率不得超过60%,否则可能构成“高利贷”犯罪。
Q3:广告宣传规定?
广告需明确标注牌照编号,且不得误导消费者(具体细则参考《放债人条例》第24条)。
一般广告要求
节日广告特例
广告合规指引
香港放债人牌照是进入香港信贷市场的核心门槛,其申请需满足严格的财务、场地及人员要求,流程涉及多部门审核。持牌后需持续遵守利率限制、反洗钱等合规要求,并按时完成年审与续牌。适合群体包括金融机构、专业信贷公司及有实力的投资者。
委托专业机构:如仁港永胜,手机:15920002080(深圳/微信同号) 852-92984213(Hongkong/WhatsApp)获取帮助,以确保业务合法合规!高效完成申请及合规管理。
合规培训:定期对团队进行《放债人条例》及反洗钱法规培训,降低法律风险。
如需更详细政策文件或代办服务,可参考香港警务处官网或联系专业顾问仁港永胜。
1. 谁可以申请香港放债人牌照?
适合主体:香港本地注册公司、海外公司(需在香港设立营业场所)、年满21岁且无犯罪记录的个人。
限制群体:曾被吊销牌照的个人或公司(3年内禁止申请)、涉及金融犯罪或破产的申请人。
2. 申请被拒绝的常见原因有哪些?
资质不符:股东/董事存在犯罪记录、财务能力不足(无法证明持续放贷能力)。
材料缺陷:文件不完整(如缺少场地证明)、业务计划不清晰。
合规风险:申请人未建立反洗钱(AML)制度或合规团队。
3. 股东或董事是否需要本地居民身份?
无强制要求:股东或董事可以是香港或非香港居民,但需通过警务处的背景调查。
例外情况:若涉及敏感行业(如跨境资金流动),可能需额外提交资金来源说明。
4. 申请周期能否加快?
常规流程:3-6个月,取决于材料完整性及审查复杂度。
加速方式:委托专业代理机构协助准备文件,避免补件延误;提前预约面试环节。
5. 牌照能否跨地区使用?
限制条件:牌照仅限香港境内使用,若通过线上平台向境外客户放贷,需符合当地法律。
合规要点:跨境业务需额外遵守《反洗钱及反恐融资条例》(AMLO)中的客户尽职调查要求。
1. 放贷利率的法律限制是什么?
法定上限:根据《放债人条例》第24条,实际年利率(APR)不得超过60%,否则可能构成“高利贷”犯罪(最高刑罚:罚款500万港元及监禁10年)。
合规建议:需在贷款协议中清晰列明利率计算方式,避免隐性费用或复利陷阱。
2. 广告宣传需遵守哪些规定?
强制标注内容:广告必须包含牌照编号及“香港持牌放债人”字样(中英文皆可)。
禁止行为:
使用误导性用语(如“零利率”“免审核”)。
在非持牌场所(如住宅信箱)投放宣传资料。
向无还款能力群体(如学生)针对性推广。
3. 如何处理客户投诉或纠纷?
内部机制:需设立投诉处理部门,并在14个工作日内书面回复客户。
外部途径:若纠纷无法解决,客户可向香港警务处牌照科或小额钱债审裁处申诉。
法律风险:若投诉涉及暴力催收或隐私泄露,可能触发刑事调查。
4. 反洗钱(AML)合规要求有哪些?
客户尽职调查(CDD):需核实客户身份(如身份证、住址证明)、资金来源及贷款用途。
大额交易报告:单笔贷款超过8万港元或跨境交易,需向香港联合财富情报组(JFIU)申报。
记录保存:客户资料及交易记录需保留至少6年。
5. 续牌失败的风险因素是什么?
财务问题:无法证明持续经营能力(如资本金不足、坏账率过高)。
合规漏洞:未通过年审检查(如未更新反洗钱制度、投诉记录过多)。
违法行为:涉及高利贷、暴力催收或其他刑事指控。
1. 数据隐私与客户信息安全
法律依据:需遵守《个人资料(私隐)条例》(PDPO),确保客户数据加密存储及传输。
违规后果:泄露客户信息可被罚款最高100万港元及监禁5年。
2. 跨境业务的合规复杂性
双重监管:若向内地客户放贷,需同时遵守中国大陆《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。
资金流动限制:需通过合法渠道(如香港银行系统)处理跨境还款,避免被怀疑洗钱。
3. 应对监管检查的准备工作
定期自查:每季度检查利率合规性、广告内容及投诉处理记录。
文件存档:保留所有贷款协议、客户身份证明及反洗钱报告,以备突击检查。
4. 高利贷与合法经营的边界
灰色地带案例:若通过手续费、管理费变相提高利率,可能被认定为“实际年利率超过60%”。
司法判例参考:香港法院曾判定“分期手续费计入APR计算”,导致多家机构被吊销牌照。
核心合规原则:利率透明化、客户信息保护、反洗钱制度严格执行。
风险规避策略:委托专业法律顾问设计贷款合同模板,定期培训合规团队。
长期经营关键:维持良好财务健康度,避免激进扩张导致坏账累积。