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放债人牌照(MLO)申请指南,Money Lenders Licence (MLO) Application Guide

时间:2025-02-15 18:49:41 阅读:399

放债人牌照(MLO)申请指南

香港放债人牌照(MLO)详细介绍


一. 牌照介绍

香港放债人牌照(Money Lender Licence, MLO)是依据《放债人条例》(香港法例第163章)颁发的法定许可,允许持牌机构或个人在香港合法经营放债业务,包括个人信贷、商业贷款、抵押贷款、信用卡融资、中小企业融资等。未持有牌照的放债行为属刑事犯罪,且相关贷款协议不受法律保护



二. 发牌监管机构

  • 主要机构:香港警务处(牌照科)及公司注册处

  • 辅助监管:香港海关及金融管理局(HKMA)在反洗钱及合规层面提供协作


三.
持牌情况

  • 有效期:牌照有效期为12个月,需在到期前3个月提交续期申请

  • 持牌主体:可以是香港注册公司、海外公司或符合资格的个人

  • 吊销限制:若牌照被吊销,持牌人3年内不得重新申请

  • 牌照基本条件

    持牌人需严格遵守《放债人条例》的所有条文,包括但不限于以下内容:

    1. 确保放债行为合法、透明,并符合消费者权益保护的相关要求。
    2. 在贷款协议中全面披露所有条款,特别是利率和还款条件。
    额外牌照条件

    自2016年12月1日起实施的额外条件包括:

    1. 贷款协议前的信息披露要求

      • 必须在订立任何贷款协议前,了解拟借款人是否与第三方签署任何相关协议,并在贷款协议中详细记录。
      • 若有第三方协议,需获取第三方的姓名、地址及协议副本,并附于贷款协议中。
    2. 对第三方的限制

      • 任何第三方不得向借款人或拟借款人收取费用、报酬或代价(无论名目为何),除非获得特别书面确认并列入登记。
    3. 个人资料使用限制

      • 放债人不得未经合法授权使用或收集他人个人资料。需备存记录以证明符合《个人资料(私隐)条例》。
    4. 协议内容解释

      • 在签订协议前,放债人需向借款人清晰解释还款条件,包括利率、利息总额、拖欠还款的后果等,并保留相关记录。
    5. 广告限制

      • 放债人刊登广告时,必须清楚显示牌照号码及以下风险提示字句:
        • 中文:"忠告: 借钱梗要还,咪俾钱中介"
        • 英文:"Warning: You have to repay your loans. Don’t pay any intermediaries."
      • 风险提示须显著、清楚且在声音部分清晰听到。
    6. 抵押品限制

      • 未经香港房屋委员会或房屋署署长批准,不得接受资助单位作为贷款抵押品。
    7. 内部合规制度

      • 设立和维持妥善的制度,确保所有参与者知悉并遵从《放债人条例》及牌照条件。

持牌人的义务

  1. 消费者权益保障

    • 确保贷款利率、费用透明,提供足够的借款风险提示。
    • 禁止向借款人收取额外费用,或与不合规第三方合作。
  2. 数据保护

    • 遵守《个人资料(私隐)条例》,合法获取和使用客户信息。
  3. 合规报告

    • 定期向监管机构提交业务报告,确保透明度。


四. 牌照类型

香港放债人牌照为单一类别,但业务范围广泛,包括:

  1. 个人及商业信贷

  2. 抵押贷款(房产、汽车、设备等)

  3. 信用卡融资及期票贴现

  4. 中小企业贷款及银团贷款



五. 申请注册优势

  • 合法性:受香港法律保护,业务合规性高。

  • 业务灵活性:可经营多种贷款类型,市场适应性强。

  • . 申请注册条件

(1) 注册名称

  • 公司名称需包含“放债人”或英文“Money Lender”字样,且不得与现有机构重复

  • 申请香港放债人牌照要提交的文件:
    1)申请人的申请及声明表格
    2)申请人具备惯例放债业务能力的文件证明
    3)申请人财务状况的文件证明
    4)拟用作经营放债业务的处所的租约及平面图
    5)业主对于处所拟用作经营放债业务所给予的书面许可
    6)由屋宇署签发的 ‘占用许可证’
    7)于土地注册处所查册处所的《土地登记册》
    8)周年申报表

(2) 资本金要求

  • 无固定资本门槛,但需提供充足的财务证明(如银行流水、资产负债表等),以证明具备持续放贷能力

(3) 合规管理团队

  • 需指定至少一名持牌负责人(需通过香港警务处审核),且无犯罪记录及金融不良记录。

  • 团队需包含具备信贷管理经验的专业人员(如信贷经理)



七. 申请注册流程

阶段一:准备阶段

  • 收集财务证明(公司及股东银行月结单)、业务能力证明(学历/经验文件)。

  • 确认经营场地:需提供场地租约、业主同意书、屋宇署“占用许可证”及《土地登记册》

阶段二:提交申请

  • 向警务处牌照科提交申请表、声明书及相关文件,并缴纳申请费(约1,000-3,000港元)

阶段三:审查与评估

  • 警务处进行背景调查,包括股东、董事的犯罪记录审查。

  • 可能要求补充材料或进行现场考察

阶段四:初步批准

  • 通过初步审查后,需完成合规承诺书签署及面试环节

阶段五:最终批准

  • 获批后领取牌照,有效期自签发日起算

申请周期:通常为3-6个月,具体取决于资料完整性及审查进度



八. 政府收费

  • 申请费:约1,000-3,000港元(具体以官方通知为准)。

  • 续期费:与申请费相近



九. 公司年审及续牌

  • 年审要求:每年提交周年申报表,更新财务及业务信息

  • 续牌流程:提前3个月提交续期申请,需重新审核财务及合规状态


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十. 常见问题

Q1:牌照能否转让?

  • 可以,但需确保受让方符合资质,且原持牌人无未结债务纠纷

Q2:利率限制?

  • 实际年利率不得超过60%,否则可能构成“高利贷”犯罪

Q3:广告宣传规定?

  • 广告需明确标注牌照编号,且不得误导消费者(具体细则参考《放债人条例》第24条)

  • 广告规定

    1. 一般广告要求

      • 清晰展示放债人牌照号码及投诉热线。
      • 确保风险提示字句显著显示,并在声音部分清晰听到。
    2. 节日广告特例

      • 例如农历新年期间(2017年1月22日至2月11日),长7秒或以下的新年广告可将风险提示语的语音时间缩短至不少于2秒,但广告内容不得提及任何放债业务。
    3. 广告合规指引

      • 请参考《有关放债人牌照的额外牌照条件指引》(PDF格式)。


十一. 概括总结

香港放债人牌照是进入香港信贷市场的核心门槛,其申请需满足严格的财务、场地及人员要求,流程涉及多部门审核。持牌后需持续遵守利率限制、反洗钱等合规要求,并按时完成年审与续牌。适合群体包括金融机构、专业信贷公司及有实力的投资者


补充建议

  • 委托专业机构:如仁港永胜手机:15920002080(深圳/微信同号) 852-92984213(Hongkong/WhatsApp)获取帮助,以确保业务合法合规!高效完成申请及合规管理

  • 合规培训:定期对团队进行《放债人条例》及反洗钱法规培训,降低法律风险

如需更详细政策文件或代办服务,可参考香港警务处官网或联系专业顾问仁港永胜


香港放债人牌照(MLO)申请注册及经营常见问题深度详解


一、申请注册常见问题


1. 谁可以申请香港放债人牌照?

  • 适合主体:香港本地注册公司、海外公司(需在香港设立营业场所)、年满21岁且无犯罪记录的个人。

  • 限制群体:曾被吊销牌照的个人或公司(3年内禁止申请)、涉及金融犯罪或破产的申请人。

2. 申请被拒绝的常见原因有哪些?

  • 资质不符:股东/董事存在犯罪记录、财务能力不足(无法证明持续放贷能力)。

  • 材料缺陷:文件不完整(如缺少场地证明)、业务计划不清晰。

  • 合规风险:申请人未建立反洗钱(AML)制度或合规团队。

3. 股东或董事是否需要本地居民身份?

  • 无强制要求:股东或董事可以是香港或非香港居民,但需通过警务处的背景调查。

  • 例外情况:若涉及敏感行业(如跨境资金流动),可能需额外提交资金来源说明。

4. 申请周期能否加快?

  • 常规流程:3-6个月,取决于材料完整性及审查复杂度。

  • 加速方式:委托专业代理机构协助准备文件,避免补件延误;提前预约面试环节。

5. 牌照能否跨地区使用?

  • 限制条件:牌照仅限香港境内使用,若通过线上平台向境外客户放贷,需符合当地法律。

  • 合规要点:跨境业务需额外遵守《反洗钱及反恐融资条例》(AMLO)中的客户尽职调查要求。



二、经营常见问题


1. 放贷利率的法律限制是什么?

  • 法定上限:根据《放债人条例》第24条,实际年利率(APR)不得超过60%,否则可能构成“高利贷”犯罪(最高刑罚:罚款500万港元及监禁10年)。

  • 合规建议:需在贷款协议中清晰列明利率计算方式,避免隐性费用或复利陷阱。

2. 广告宣传需遵守哪些规定?

  • 强制标注内容:广告必须包含牌照编号及“香港持牌放债人”字样(中英文皆可)。

  • 禁止行为

    • 使用误导性用语(如“零利率”“免审核”)。

    • 在非持牌场所(如住宅信箱)投放宣传资料。

    • 向无还款能力群体(如学生)针对性推广。

3. 如何处理客户投诉或纠纷?

  • 内部机制:需设立投诉处理部门,并在14个工作日内书面回复客户。

  • 外部途径:若纠纷无法解决,客户可向香港警务处牌照科或小额钱债审裁处申诉。

  • 法律风险:若投诉涉及暴力催收或隐私泄露,可能触发刑事调查。

4. 反洗钱(AML)合规要求有哪些?

  • 客户尽职调查(CDD):需核实客户身份(如身份证、住址证明)、资金来源及贷款用途。

  • 大额交易报告:单笔贷款超过8万港元或跨境交易,需向香港联合财富情报组(JFIU)申报。

  • 记录保存:客户资料及交易记录需保留至少6年。

5. 续牌失败的风险因素是什么?

  • 财务问题:无法证明持续经营能力(如资本金不足、坏账率过高)。

  • 合规漏洞:未通过年审检查(如未更新反洗钱制度、投诉记录过多)。

  • 违法行为:涉及高利贷、暴力催收或其他刑事指控。



三、深度经营合规挑战


1. 数据隐私与客户信息安全

  • 法律依据:需遵守《个人资料(私隐)条例》(PDPO),确保客户数据加密存储及传输。

  • 违规后果:泄露客户信息可被罚款最高100万港元及监禁5年。

2. 跨境业务的合规复杂性

  • 双重监管:若向内地客户放贷,需同时遵守中国大陆《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。

  • 资金流动限制:需通过合法渠道(如香港银行系统)处理跨境还款,避免被怀疑洗钱。

3. 应对监管检查的准备工作

  • 定期自查:每季度检查利率合规性、广告内容及投诉处理记录。

  • 文件存档:保留所有贷款协议、客户身份证明及反洗钱报告,以备突击检查。

4. 高利贷与合法经营的边界

  • 灰色地带案例:若通过手续费、管理费变相提高利率,可能被认定为“实际年利率超过60%”。

  • 司法判例参考:香港法院曾判定“分期手续费计入APR计算”,导致多家机构被吊销牌照。



四、总结与建议

  • 核心合规原则:利率透明化、客户信息保护、反洗钱制度严格执行。

  • 风险规避策略:委托专业法律顾问设计贷款合同模板,定期培训合规团队。

  • 长期经营关键:维持良好财务健康度,避免激进扩张导致坏账累积。


如需进一步了解具体操作细节,可参考《放债人条例》官方文件或咨询香港合规顾问机构(如仁港永胜 www.jrp-hk.com 手机:15920002080(深圳/微信同号) 852-92984213(Hongkong/WhatsApp)获取帮助,以确保业务合法合规!)。
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