以下为：《放债人牌照审批常见问题及范文答复（模拟版）》，由仁港永胜唐生拟定讲解。

适用于香港警队审批放债人牌照（财仔牌）期间的面试问答准备、书面补件回复、合规解释回应等环节，帮助申请人提前准备应答逻辑与官方术语标准写法，提高审批通过率。

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放债人牌照审批常见问题及范文答复（模拟版）

 结构说明：

• 每个问题包括：官方提问风格 → 应答要点 → 范文示例

• 涵盖：公司结构、营运模式、风控机制、AML/KYC政策、客户来源、利率政策、催收方式等

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一、公司结构与人员背景类

Q1：请问公司背后的实际控制人是谁？是否有其他业务？

✅要点答法：

• 明确指出实际控制人（董事/控股股东）身份

• 强调本公司为独立实体，不涉及非法汇兑或虚拟资产混业

✅范文示例：

本公司由张三先生持股60%，为本地居民，拥有良好信用记录；另两位股东为本地投资者。公司为独立实体，未与任何虚拟资产、转数快中介等混合经营，仅开展传统贷款业务。

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Q2：董事是否有信贷、金融、执法或合规背景？

✅要点答法：

• 强调董事专业经验与守法记录

• 如有金融从业背景、RO经验或AML培训，主动指出

✅范文示例：

主任董事曾于香港注册财务公司担任高级职员5年，熟悉客户风险评估及放贷流程，并已接受KYC与AML培训。其余董事皆无不良记录，并由我司合规顾问定期培训。

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二、业务模式与客户来源类

Q3：客户从哪里来？如何获客？

✅要点答法：

• 客户来源合法，非街头拉客、不设路边档口

• 可提及网站引流、朋友介绍、广告申请等方式

✅范文示例：

客户主要通过我司网站、线上申请表格及朋友介绍方式接洽，我司不设街头派单或高压电话推销，所有客户均须实名验证与信用审核后方可放贷。

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Q4：你们如何审核客户是否适合借款？

✅要点答法：

• 简明描述客户资料收集（身份证、收入、住址）

• 展示KYC流程、客户打分或审批机制

✅范文示例：

我们采用KYC流程审核客户，包括：收集住址证明、身份证副本、收入声明及银行月结单。内部审批系统将按收入比、贷款用途、负债情况等设定审批参数，确保借款人还款能力。

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三、利率与合同合规类

Q5：你们是否清楚香港法定利率上限？你们如何设定利息？

✅要点答法：

• 明确引用《放债人条例》：年利率不得高于60%

• 实际业务利率设定低于上限、合理计息

✅范文示例：

我们严格遵守《放债人条例》第24条，所有贷款年利率控制在48%以下，利息计法按实际借贷金额与贷款期天数按日计息，合同中均有透明利率说明。

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Q6：贷款合同是否写明担保机制及还款责任？

✅要点答法：

• 合同写明担保责任条款

• 若客户违约，担保人承担责任并有追偿流程

✅范文示例：

我们使用标准化贷款合同，写明若借款人未按期还款，担保人须承担全额还款责任，并列明担保人需签署《个人担保承诺书》及身份证明。

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四、催收与风险控制类

Q7：客户逾期你们怎么处理？会不会上门催收？

✅要点答法：

• 强调不会暴力催收，不外判给非法催收公司

• 使用合法方式通知客户并引导还款

✅范文示例：

若客户逾期还款，我们会先以电话、短信或电邮方式提醒，若连续三次联系不上，才安排律师函或法庭程序。我们绝不委托无牌催收公司或非法上门收数，严格依法执行。

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五、AML与KYC机制类

Q8：你们怎么确保不放贷给洗钱用途的客户？

✅要点答法：

• 客户资料留存与STR报告制度

• 客户背景核查（如收入来源不明则拒绝）

✅范文示例：

我们采纳AML机制，客户资料须保存不少于6年，若客户收入来源异常、借款金额与工作不符、频繁更换地址或担保人，我们将标记为高风险客户，必要时提交可疑交易报告（STR）至JFIU。

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Q9：是否能举例说明你们识别过哪些高风险客户？

✅要点答法：

• 举例说明因客户资料不符、文件造假、资金用途含糊被拒绝放款

✅范文示例：

我们曾有客户申报为“自雇人士”，但提供银行流水来源为第三方境外汇款，无法说明资金用途，我们已拒绝其借款申请并标记为高风险客户，不予放贷。

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六、系统安全与内部管控类

Q10：你们是否使用系统审批？如何避免数据被改动？

✅要点答法：

• 说明使用银行级别安全系统或记录分层审批

• 管理员权限有限，客户资料不可随意更改

✅范文示例：

我们使用LoanTech系统进行客户管理，客户资料与合约文档一经上传即锁定，不可编辑，仅经理级别以上人员可查阅；系统具备自动审计记录功能，确保数据不被篡改。

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《贷款业务说明书》撰写范本

（适用于香港放债人牌照申请用），由仁港永胜唐生拟定讲解。

 本范本适用于提交予香港公司注册处（Companies Registry）及警务处审批放债人牌照（财仔牌）时所需的《业务说明书》。内容应清晰展示申请人开展放债业务的合法性、合理性、合规性及可控性。

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1. 公司基本资料（Company Profile）

• 公司名称：永信信贷有限公司（Yongxin Credit Limited）

• 注册编号：7654321

• 成立日期：2024年6月20日

• 注册地址：香港九龙长沙湾道123号创汇中心1605室

• 电话：+852 3123 4567

• 电邮：info@yongxincredit.hk

• 控股股东：张三（持股60%）

• 其他股东：李四（持股40%）

• 董事：张三、李四

• 持牌申请类别：放债人牌照（Money Lender Licence）

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2. 放债业务经营模式概述

本公司专注于为本地中小企业及短期周转型客户提供合法、透明、合理利率的贷款服务，旨在填补传统银行融资门槛高、审批慢的市场空白。

贷款类型包括但不限于：

• 小额信用贷款（$5,000 – $100,000）

• 家庭急用现金贷款

• 装修贷款 / 医疗贷款

• 企业短期周转贷款

不涉及：
❌ 虚拟资产抵押
❌ 转数快套现
❌ 非法担保融资
❌ 高利贷行为

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3. 客户来源与获客方式说明

客户主要来源如下：

1. 本公司官方网站及移动网页（含贷款申请页面）

2. 社交平台引导（Facebook、Google广告）

3. 老客户转介绍

4. 中小企业联盟合作推荐（非分销佣金形式）

本公司承诺不开展下列行为：

• 不进行地面拉客、传单派发、街头招揽

• 不通过短信群发、不实宣传引流

• 所有客户来源留痕备案

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4. 客户审核与风险评估制度

每位客户均需完成以下KYC和信贷评估流程：

若客户评级为“C”或“D”，则仅可批准最高为$30,000额度，且需加设担保人。

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5. 借贷流程与内部审批系统

公司采用内建系统「YXLenderPro」进行客户申请处理及信贷审批。其功能如下：

• 客户申请资料上传与OCR校对

• 自动匹配风险等级与贷款上限

• 合同自动生成+电子签署

• 每笔放贷经两级审核：信贷员 → 审批经理

• 合同、视频通话、还款进度全程电子归档

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6. 年利率政策与还款机制

• 本公司所有贷款年利率控制于30%以内

• 还款周期灵活（3/6/12个月）

• 提供提前还款、展期机制（但不额外罚金）

• 所有利息算法与费用在签约前明示，并由客户签署确认

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7. 风控及追收政策

• 设立客户还款提醒系统（T+1逾期短信→T+3电话→T+7律师信）

• 拒绝外判收数或暴力追收

• 逾期客户由内部合规部专人处理

• 超过45日未还款将进入法律程序，由公司委托律师发信追讨

• 客户资料保存最少6年，所有操作有审计记录

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8. AML/CTF及STR报告机制

公司配备《反洗钱及恐怖融资政策手册》并设立以下制度：

• 客户身份资料永久备存+备份

• 如发现客户使用第三方账户转入、用途不明，即提交STR至JFIU

• 所有员工接受定期AML培训

• 设立MLRO（张三）专责处理洗钱可疑个案

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9. 员工架构与岗位职责

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10. 业务计划与发展预期（未来12个月）

• 累计客户目标：300人

• 放贷总额目标：HKD 15,000,000

• 平均每月新客户：25人

• 平均贷款周期：6个月

• 客户90天以上逾期率控制在8%以下

• 系统审计频率：每季度1次

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以下为：《RO/MLRO尽职调查表（Word版填表范例）》，适用于申请香港放债人牌照（财仔牌）时提交的关键人员背景资料与合规声明，通常用于：

• 主任董事 / 实际控制人 / 持牌人代表

• 指定反洗钱负责人（MLRO）

• 其他控股股东（如达25%以上）

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《RO/MLRO尽职调查表》范例（可用于放债人牌照申请）

文件名称：Responsible Officer & MLRO Fit & Proper Due Diligence Form
适用对象：RO（负责人） / MLRO（反洗钱报告主管）
适用用途：香港放债人牌照审批资料包（警务处）
填写语言：建议中英文对照

拟定人员：仁港永胜唐生

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一、基本资料（Basic Information）

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二、角色说明与职责描述

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三、诚信记录（Honesty & Legal History）

注：如“是”，需附解释信（附法院判决书或其他说明文件）

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四、学历及专业资历（Education & Qualifications）

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五、过往工作经历（Employment History）

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六、AML/KYC 制度执行理解（简答题）

请简述您对反洗钱AML机制的理解（不少于100字）：

本人理解AML（Anti-Money Laundering）为识别、防止犯罪分子利用金融渠道转移不当所得的机制，包括客户尽职调查（CDD）、识别高风险客户、交易监控与STR报告等。作为MLRO，我会确保团队每季度培训并设有STR提交流程，以保障牌照合规性。

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七、承诺与声明（Declaration）

本人确认上述资料属实，并声明：

1. 我从未涉及任何欺诈、洗钱、恐怖融资或其他刑事行为；

2. 我愿意配合香港警方或监管机构进行背景调查与补件要求；

3. 若资料有变更，将于14日内向公司报告并更新备案；

4. 我理解本职务（RO/MLRO）须承担反洗钱法规下的法律责任。

签署人：张三
日期：2025年7月10日
签署：_____________________

以上是仁港永胜唐生对放债人牌照申请的详细内容讲解，旨在帮助您更加清晰地理解相关流程与监管要求，更好地开展未来的申请与合规管理工作。

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如需进一步协助，包括申请、合规指导及后续维护服务，请随时联系仁港永胜 www.jrp-hk.com 手机:15920002080（深圳/微信同号） 852-92984213（Hongkong/WhatsApp）获取帮助，以确保业务合法合规！