申请英国小型支付机构牌照（Small Payment Institution, SPI）合规牌照指南

申请英国小型支付机构牌照（Small Payment Institution, SPI）合规牌照指南

英国的小型支付机构牌照（Small Payment Institution, SPI）由**英国金融行为监管局（FCA）**颁发，适用于提供支付服务但规模相对较小的企业。以下是详细的申请指南：

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一、持牌情况

小型支付机构牌照（SPI）允许企业提供以下支付服务，但对交易规模有一定限制：

1. 支付账户管理：为客户提供资金储存与支付服务。
2. 支付交易处理：包括银行转账、直接借记、信用卡支付等。
3. 资金转移服务：国内及国际支付（需满足特定要求）。
4. 支付工具发行：如预付卡或虚拟支付工具。

持牌限制

• 月交易上限：企业每月支付交易总金额不得超过 300万欧元。
• 非跨境服务限制：SPI牌照不享受欧盟护照机制，业务范围仅限英国国内。

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二、申请优势

1. 低成本运营

   • SPI牌照的申请费用和资本要求较低，适合初创支付企业或小规模运营商。

2. 快速市场进入

   • 相较于全功能支付机构牌照（API），SPI牌照的申请流程更简化，审批时间更短。

3. 合法合规

   • 获得FCA颁发的SPI牌照后，企业可在英国合法提供支付服务。

4. 灵活性

• 适合试探市场的小型企业，降低运营初期的合规成本。

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三、注册条件

1. 企业注册

• 企业需在英国注册为有限公司（Limited Company）。
• 公司需具备提供支付服务的实际运营能力。

2. 最低资本要求

• SPI牌照没有固定的最低资本要求，但需提供企业具备足够财务资源的证明。

3. 管理团队

• 至少有两名董事，需具备金融或支付领域的经验，并通过“适任与妥当性评估”（Fit and Proper Test）。
• 任命一名合规官（Compliance Officer）和一名反洗钱官（MLRO）。

4. 技术与系统要求

• 企业需具备一个安全稳定的支付系统，包括以下功能：
  • 数据加密和隐私保护。
  • 实时交易监控和反欺诈措施。
  • 客户身份验证系统。

5. 风险与合规

• 提交反洗钱（AML）和了解客户（KYC）政策文件。
• 确保客户资金与企业资金分离，虽然SPI牌照对资金隔离要求低于API，但仍需证明适当的资金管理能力。

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四、所需材料

1. 公司文件

   • 公司注册证书（Certificate of Incorporation）。
   • 公司章程及股权结构文件。

2. 商业计划书

   • 包括业务模式、目标市场、收入预测、服务范围等。

3. AML/KYC政策

   • 详细说明客户身份验证流程、交易监控和反洗钱机制。

4. 财务文件

   • 证明企业具备充足的财务资源支持支付业务运营（如银行存款证明）。

5. 高管信息

   • 管理团队及董事的身份证明、无犯罪记录证明和简历（CV）。

6. 技术文件

   • 支付系统描述，包括系统架构、安全性措施和操作手册。

7. 风险管理文件

   • 包括风险评估报告、内部控制政策和业务连续性计划。

8. 其他文件

   • 客户协议样本、隐私政策、服务条款等。

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五、政府收费

1. 申请费用

   • SPI牌照申请费用：500英镑。

2. 年费

   • 按企业交易量计算，通常为 250-2,000英镑。

3. 其他费用

   • 文件准备和公证费用：约 5,000-20,000英镑。
   • 技术系统开发与认证费用：约 10,000-50,000英镑。

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六、牌照有效期

• 有效期：长期有效，但企业需按时提交年度报告和合规文件，以保持牌照活跃状态。

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七、年审与后续维护

1. 年度合规报告

   • 每年需向FCA提交财务报表和AML/KYC执行情况报告。

2. 持续合规

   • 定期更新AML政策和技术系统，确保符合最新法规要求。

3. 交易记录保存

   • 所有交易记录需保存至少5年，以便接受FCA的监管检查。

4. 客户保护

   • 确保客户资金安全，与企业资金分离，减少法律和运营风险。

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八、注意事项

1. 交易限制

   • 每月交易总额不得超过300万欧元。若业务规模扩大，可申请升级为API牌照。

2. 信息真实性

   • 确保所有提交的申请材料真实可靠，虚假信息可能导致申请被拒绝。

3. 资金管理

   • 虽然对资金隔离的要求较低，但企业仍需展示适当的资金管理能力。

4. 监管限制

   • SPI牌照仅限英国本地运营，不能直接扩展至其他欧盟国家。

5. 技术合规

   • 支付系统需符合FCA要求，包括数据保护、网络安全和交易监控。

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九、申请流程及所需时间

1. 公司注册

• 在英国注册公司并开设银行账户。
• 时间：1-2周。

2. 文件准备

• 准备所有申请材料，包括商业计划书、AML政策和技术文件。
• 时间：4-6周。

3. 提交申请

• 向FCA提交申请文件并缴纳申请费用。
• 时间：1周。

4. 审核与反馈

• FCA审核申请文件，可能要求补充材料或与管理层进行面谈。
• 时间：2-3个月。

5. 获批与运营

• 审核通过后颁发SPI牌照，企业可合法提供支付服务。
• 时间：1周。

总时长

• 3-6个月，具体时间视申请材料完整性和业务复杂性而定。

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十、总结

英国SPI牌照适合希望快速进入支付市场的小型企业或初创公司。牌照申请流程相对简化，但需满足FCA的基本合规要求，尤其是在AML/KYC政策和技术合规方面。企业可通过SPI牌照进行市场验证，待业务规模扩大后再申请API牌照，拓展国际市场。建议聘请专业顾问团队仁港永胜 www.cnjrp.com 协助申请，以提高成功率并确保长期合规运营。