申请英国全功能支付机构牌照（Authorized Payment Institution, API）合规牌照指南

申请英国全功能支付机构牌照（Authorized Payment Institution, API）合规牌照指南

英国的全功能支付机构牌照（Authorized Payment Institution, API）由**英国金融行为监管局（FCA）**颁发，允许企业在英国和整个欧洲经济区（EEA）范围内提供全面的支付服务。以下是详细的申请指南。

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一、持牌情况

英国API牌照涵盖的服务包括：

1. 支付账户管理：提供账户开立、资金储存与支付服务。
2. 支付交易处理：包括银行转账、直接借记、信用卡支付等。
3. 资金转移服务：国内及跨境支付。
4. 支付工具发行与管理：如预付卡、虚拟卡。
5. 支付网关与结算：商户支付解决方案。
6. 货币兑换服务：非现钞的货币兑换。

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二、申请优势

1. 欧盟护照机制（适用脱欧前的政策）

   • 持有API牌照的企业可以通过护照机制在EEA国家提供服务。脱欧后需在欧洲单独申请。

2. 国际认可

   • 英国FCA牌照被广泛认可，适合扩展国际支付业务。

3. 业务范围广泛

   • 提供全面的支付服务，包括跨境支付和资金管理。

4. 进入欧洲市场

   • 持牌企业可以利用英国的金融中心地位快速进入欧洲市场。

5. 高监管标准

• FCA监管严格，能提升企业的市场信誉和客户信任。

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三、注册条件

1. 企业注册

• 必须在英国注册为有限公司（Limited Company）。
• 企业需具备开展支付业务的相关运营能力。

2. 最低资本要求

• 根据业务范围不同，最低资本金要求如下：
  • 货币兑换服务：20,000欧元。
  • 支付账户管理与工具发行：50,000欧元。
  • 全面支付服务：125,000欧元。

3. 管理团队

• 管理团队需具备金融或支付领域经验，并通过FCA的“适任与妥当性评估”（Fit and Proper Test）。
• 任命合规官（Compliance Officer）和反洗钱官（MLRO）。

4. 技术与系统

• 配备符合PSD2和GDPR标准的支付系统，需满足以下要求：
  • 数据加密和用户隐私保护。
  • 实时交易监控和反欺诈功能。
  • 符合强客户认证（SCA）要求。

5. 风险与合规

• 制定完善的AML（反洗钱）和KYC（了解客户）政策。
• 建立全面的风险管理框架，包括内部控制和外部审计。

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四、所需材料

1. 公司文件

   • 公司注册证书（Certificate of Incorporation）。
   • 公司章程及股权结构。

2. 商业计划书

   • 包括业务模式、目标市场、收入来源、风险管理策略等。

3. AML/KYC政策

   • 涵盖客户尽职调查、可疑交易报告、反洗钱机制等。

4. 财务文件

   • 注册资本证明（银行存款证明）。
   • 最近的财务审计报告和财务预测（通常为三年）。

5. 高管及股东文件

   • 董事及主要股东的身份证明、无犯罪记录证明及履历（CV）。

6. 技术文件

   • 支付系统架构、安全性方案、技术合规描述。

7. 风险管理文件

   • 风险评估报告、业务连续性计划、内部控制策略。

8. 其他文件

   • 客户合同样本、服务条款及隐私政策。
   • FCA要求的其他补充材料。

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五、政府收费

1. 申请费用

   • API牌照申请费：1,500英镑。

2. 年费

   • 按照企业规模和业务范围，每年需缴纳 1,000-10,000英镑 的监管年费。

3. 其他费用

   • 法律和合规顾问费用：约 10,000-50,000英镑。
   • 技术系统开发和认证费用：约 20,000-100,000英镑。

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六、牌照有效期

• 有效期：长期有效，但需按时提交年度合规报告，并缴纳年费保持牌照活跃状态。

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七、年审与后续维护

1. 年度审查

   • 提交年度财务报告和AML/KYC执行情况报告至FCA。

2. 持续合规

   • 定期更新AML政策和支付系统，确保符合最新法规要求。

3. 技术维护

   • 支付系统需定期升级，并接受FCA技术审计。

4. 员工培训

   • 为员工提供反洗钱、KYC及合规运营相关培训。

5. 客户保护

   • 用户资金需与企业自有资金分离，存放在信托账户中。

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八、注意事项

1. 信息透明

   • 所有申请材料必须真实、完整，虚假信息可能导致申请被拒绝。

2. 持续监管压力

   • 企业需持续遵守FCA的高标准监管要求，特别是在AML和数据保护方面。

3. 扩展业务范围

   • 如果计划在其他国家运营，需了解当地的支付监管政策。

4. 资金隔离

   • 客户资金必须与企业自有资金分开管理，以确保用户资金安全。

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九、申请流程及所需时间

1. 公司注册

• 在英国注册公司并开设银行账户。
• 时间：1-2周。

2. 文件准备

• 准备所有申请材料，包括商业计划书、AML政策和技术文档。
• 时间：4-8周。

3. 提交申请

• 向FCA提交申请文件并缴纳申请费用。
• 时间：1周。

4. 审核与反馈

• FCA审核申请文件，可能要求补充材料或与管理层面谈。
• 时间：3-6个月。

5. 获批与运营

• 审批通过后颁发API牌照，企业可正式开展支付业务。
• 时间：1周。

总时长

• 6-12个月，具体时间取决于申请复杂性和材料完整性。

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十、总结

英国API牌照是进入欧洲支付市场的重要资质，适合提供全面支付服务的企业。申请过程中需特别注意AML/KYC合规、支付系统技术标准以及客户资金隔离等核心要求。建议聘请专业法律和合规顾问仁港永胜 www.cnjrp.com ，确保申请过程顺利并长期合规运营。