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请问香港持牌放债人借貸金額是否有上限？借貸年期是否有限制？

时间：2025-12-02 19:47:20 阅读：77

以下为仁港永胜唐生根据 最新香港《放債人條例》（Money Lenders Ordinance, Cap.163） 下的专业解答（截至 2025 年最新实务理解），适用于已持有或计划申请 香港放債人牌照（放债人牌照 / 财仔牌） 的持牌机构。

一、香港放债人牌照常见问题（FAQ）

✅ 1. 借貸金額是否有上限？借貸年期是否有限制？

（一）借贷金额：完全没有上限（No statutory maximum loan amount）

根据《放債人條例》：

法律上对放债人可借出的金额没有任何上限。
可以借 HKD 10万円、100万、1,000万、甚至上亿港币，都没有法律限制。
要求是：
- 利率、费用须符合法例（包括年利率不得超过 48%）
- 不得构成不合理贷款（Unconscionable Contract）
- 确保足够 AML / KYC / 反洗钱合规措施

（二）借贷年期：法律上亦没有上限（No legal maximum loan tenor）

《放債人條例》并没有为借贷年期设定具体时限。

因此法律上你可提供：
✔ 短期 3 个月
✔ 1 年、3 年
✔ 5 年、10 年
✔ 甚至超过 10 年的贷款也没有禁止

唯一要求是借贷条款不具剥削性（not excessive 或 unconscionable）。

合规提醒（非常重要）

虽然金额与年期无限制，但必须确保：

✔ 贷款利率（APR）不得超过 48% 年利率

超过 48% = 刑事罪行（Criminal offence）
36%–48% 属于 “extortionate” 法院可能重新审视条款

✔ 签署标准贷款协议（Form 1 & Form 2）

必须使用政府规定的 格式化贷款合约
否则合约可能无效、甚至违法

✔ 必须进行 AML/KYC

身份验证
地址证明
反洗钱筛查
资金来源
必要时进行增强尽职调查（EDD）

✅ 2. 借貸對象：私人、公司都可以吗？

可以。私人和公司均可作为借款人。

✔ （一）Private Individual（私人借贷）—允许

常见类型：

个人贷款
装修贷款
私人短期周转
借钱还卡数
高风险短期贷款等

✔ （二）Corporate Borrower（公司借贷）—允许

包括：

香港公司（Ltd / LLP / Unlimited）
海外公司（需额外 KYC）
BVI / Cayman / SAMOA 等离岸公司（需 EDD）

公司贷款更常见于：

中小企营运资金贷款
贸易融资贷款
外贸订单贷款
上市／非上市企业短期融资
股权质押贷款

✔ 合规提示

不同借款人须做不同层级的尽职调查：

借款对象	AML/KYC 要求	风险等级
香港个人	身份证+住址证明	低至中
香港公司	有效商业登记，NAR1/公司资料	中
海外公司	注册证书、组织结构图、UBO 资料	中至高
离岸公司（BVI/Cayman）	必须做 Enhanced Due Diligence	高

补充：作为持牌放债人，可以做哪些贷款？

✔ 同意可借贷：

个人贷款
公司贷款
抵押贷款（须遵从地产法规）
车辆贷款
股票质押贷款（需遵守证券法例）
商业贷款
发票融资（Invoice Financing）
应收账款融资
贸易融资

❌ 不可以：

未获 SFC 许可不能进行 “证券交易、证券咨询”
未获 HKMA 许可不能吸收公众存款（Deposit Taking）

Q3：是否可以向中国内地人士借贷？

✔ 可以，但必须在香港签约并入账香港账户
❗ 不可在内地开展业务，否则触犯内地非法放贷法规
如内地客户必须 EDD + 资金来源核查。

Q4：是否可对 BVI、Cayman 等离岸公司贷款？

✔ 可以
但必须：

完整 UBO 穿透结构
提供公司注册文件
额外 AML（EDD）
核查公司业务实质

Q5：借款对象有破产记录可以贷款吗？

✔ 允许
但必须加强风险审查，并在协议注明贷款摘要（Principal Terms）。

Q6：最大风险是什么？

最常见风险：

客户洗钱
借款人未披露真实用途
使用第三方“人头账户”接收款项
广告违规
文件格式不符合法例
利率计算错误

Q7：放债人可否收取担保费 / 介绍费？

✔ 可收，但必须计入 APR
最高 APR 不可超过 48%

Q8：是否可以与“中介人”合作（例如销售代理）？

✔ 可以，但：

不可抽佣过高
不可由中介代收款
不可让中介“批核贷款”
所有 KYC 必须由放债人自行进行

Q9：是否可进行“循环信用贷款”（Revolving Credit）？

✔ 可以，但必须写入 Form 1
属于合规贷款模式。

Q10：是否可做“质押加密资产”的贷款？

✔ 可以
但必须：

KYT（区块链交易监测）
确保来源非涉嫌犯罪
必须有“资产冻结、清算机制”

Q11：借款人可以随时提前还清吗？

✔ 可以
放债人需退还未产生的利息（按日计算）。

Q12：未还款是否可以直接扣押客户资产？

❌ 不能
✔ 需先发催收信
✔ 再走法律程序（申请扣押令、冻结令）

二、作为香港持牌放债人（Money Lender）可做业务（全面清单）

以下为合法、常见、可实际操作的业务范围，只要贷款利率、合同格式、KYC/AML 符合法例即可。

✅ 1、个人贷款 Personal Loan

无抵押贷款（Unsecured Personal Loan）
装修贷款
家庭周转贷款
个人应急贷款
信用卡还款贷款（Debt Consolidation）

要点：
利率须合规；需明示 APR；需提供借据（Form 1）。

✅ 2、公司贷款 Corporate Loan（极常见）

✔ 中小企营运资金
✔ 贸易融资（但不可使用“银行词汇”避免误导）
✔ 应收账款融资（AR Financing）
✔ 发票融资 Invoice Finance
✔ 订单融资（PO Financing）

公司贷款通常金额较大（几十万至几千万港币）。

✅ 3、抵押贷款（有抵押）

物业抵押贷款（需确保不触犯《银行条例》）
车辆抵押贷款
设备抵押贷款
厂房/仓库抵押贷款

注意：物业抵押贷款必须由律师行处理契约与按揭登记。

✅ 4、资产质押贷款（Pledge Loan）

常见质押：

车辆
机械
珠宝黄金（须符合反洗钱要求）
股权质押（股份须合法持有，无禁售）
加密资产质押（需要额外 AML/KYT 程序）

✅ 5、商贸贷款 & 企业融资

商业票据融资
供应链融资（Supply Chain Finance）
进出口贸易融资
商户现金周转贷款

重点：确保所有资金不是第三者代付款，避免触发洗钱风险。

三、不可以从事的业务（法律严格禁止）

❌ 1. 不能吸收公众存款（Deposit Taking）

例如：
✘ 保本理财
✘ 固定收益存款计划
✘ 任何“返息、存钱送利息”
否则会落入 HKMA（香港金融管理局）监管——严重违法。

❌ 2. 不能从事受 SFC 监管活动（除非另持许可证）

包括：
✘ 证券交易
✘ 期货合约交易
✘ 资产管理
✘ 提供证券/投资意见
✘ 加密资产交易平台营运（受 SFC & AMLO & VATP 监管）

❌ 3. 不能从事高息“砍头息”非法贷款

虽然放债人牌照借贷自由较高，但以下不允许：
✘ 利率超过 48%
✘ 砍头息（Advance Fee）不合理
✘ 高压追债
✘ 不公平贷款合约
✘ 虚假陈述、误导性广告

❌ 4. 不能进行地下钱庄业务

✘ 跨境汇兑
✘ 换汇
✘ 代收/代付
这是 金钱服务经营者（MSO）牌照范畴，不属于放债人牌照。

如需两者一起经营，我可帮你设计合法双牌照结构（ML + MSO）。

四、放债人必须遵守的核心合规要求（运营重点）

✔ 1. 必须使用政府规定的贷款文件（Form 1 & Form 2）

Form 1：贷款协议
Form 2：签署确认书

任何自行设计或遗漏法定格式等同违法。

✔ 2. APR 年利率计算必须合规

超过 48% APR = 刑事罪行
36%–48% = 法院有权重新审理合约

必须正确展示 Annual Percentage Rate（实际年利率）。

✔ 3. 必须进行 AML/KYC（与银行标准相似）

包括：

身份验证（ID）
地址证明
工作/公司证明
资金来源申报（如金额大）
银行对账单（如必要）
交易监测（Transaction Monitoring）
记录保存至少 7 年

公司借贷须核查：

NAR1
注册证书 CI
股东结构
UBO 身份
商业活动真实性

✔ 4. 广告与营销不得有误导性

避免出现：
❌ 保证获批
❌ 零利息
❌ 保本
❌ 银行级别融资
❌ 骗贷、洗钱广告词

违反可能被香港海关调查。

申请香港牌照：香港海关贵金属及宝石交易商A/B类香港黄金交易所成员会籍收购香港社团注册|保安公司牌照(1类)香港旅行社|职业介绍所|LPF有限合伙香港中/西药牌|香港餐饮食肆牌照服务营办商牌照（SBO)海关MSO牌照香港SFC牌照TCSP牌照(秘书/信托)香港慈善机构88牌照|物业管理公司牌照非牟利担保有限公司注册（慈善类）放债人（MLO）BUD政府补贴|保税仓牌照|应课税进出口牌照(烟/酒类/碳氢油/甲醇）无线电商牌照(OFCA）|香港电讯牌照 | 仁港永胜（深圳）法律服务有限公司

五、放债人收费结构如何设计（合法 + 高利润 + 不触犯法例）

香港放债人牌照下，所有收费必须遵循《放債人條例》（Money Lenders Ordinance）。

✔ 1. 最重要原则：APR ≤ 48%（年利率）

APR 必须 包含所有费用，包括：

利息
手续费
管理费
逾期费
法律费用（部分可独立处理）

因此 设计收费结构时必须反推 APR。

✔ 2. 合法的收费方式（4 大类别）

（1）利息（Interest）

按月息或年息计算，转换成 APR。

示例：
月息 2%（24% 年息）
APR 约 26%–27%（含复利计算）

（2）管理费（Admin Fee / Processing Fee）

合法，但 必须计入 APR。

建议设为：贷款金额的 1%–3%
不可过高，否则 APR 爆表

（3）文件费 / 审核费（Documentation Fee）

也可列入，但必须写明用途。

（4）逾期利息（Late Charge / Default Interest）

可收取，但：

不可“惩罚性”收费（penalty）
不可导致 APR 超 48%
必须预先在合约写明

常见做法：
逾期利息 = loan interest × 1.5～2 倍
（例如正常月息 1.5%，逾期月息 3%）

合法且常见。

3.：不建议采用（高风险收费）

以下做法常导致被监管调查：

❌ 高额“砍头息”
❌ 收“咨询费”、“介绍费”超过 10%
❌ 强制买保险
❌ 强制购买服务（如课程、会员）

这些做法在香港属 极高风险，经常触发海关调查。

六、如何设计贷款方案（合法 + 市场惯例）

【示例 A：个人贷款（Unsecured Personal Loan）】

贷款金额：HKD 10万
月息：1.8%
管理费：HKD 800
文件费：HKD 300
APR ≈ 24%–26%（合法）

【示例 B：公司贷款（Corporate Loan）】

公司贷款风险较高，可设计更高利率：

贷款金额：HKD 200万
月息：2.2%
管理费：HKD 6,000
逾期利息：4% / 月
APR ≈ 30–32%

公司贷款通常可确保利润最高，因为：
✔ 金额大
✔ 周转快
✔ 违约率低于个人贷款

私人 vs 公司借贷：风控差异（专业版对比）

项目	私人借贷	公司借贷
身份验证	HKID + 地址	BR、CI、NAR1、UBO
违约率	较高	较低（尤其 B2B）
贷款金额	1万–30万常见	50万–5,000万常见
风险等级	中高	中等
审批速度	快（可当天放款）	较慢（需审查公司背景）
抵押品	少有抵押	可做股权、应收账、资产抵押

常见被投诉或被调查的触发点（非常重要）

香港海关（Customs）对放债人监管非常严格，以下是最常见的违规：

❶ 未使用 Form 1 & Form 2 标准合约

→ 合约无效、可罚款、甚至刑事责任

❷ 利息误导（APR 未正确披露）

→ 经常触发海关突击检查

❸ 广告词违规

例如：

“保证贷款一定批核”
“零利息贷款”
“银行级融资”
“免查 NAR1”
“免收入证明”

这些广告违法。

❹ 第三者代收/代付（洗钱风险）

❌ 客户要求放款到第三者账户
❌ 客户叫你收第三方的“代付付款”

100% 不可以，非常容易触发 AML 调查。

❺ 高额提前收费（advance fee）

容易被指控为不公平贷款（Unconscionable Transaction）。

七、如何合法追收款项（Debt Recovery 合规程序）

✔ 1. 首先发出合法“催收通知”（Demand Letter）

由律师行发出更具效力。

✔ 2. 不能使用恐吓、骚扰、贴大字报、上门追债

这些属于 刑事罪行。

✔ 3. 可以聘用合法的收债代理（Debt Collector）

但必须合规：

不得骚扰第三方
不得假冒政府/执法机构
不得威胁

✔ 4. 可进行民事诉讼

小额钱债审裁处（≤ HKD 75,000）
区域法院（≤ HKD 300万）
高等法院（＞ HKD 300万）

✔ 5. 可对借款人申请破产或清盘令

费用一般 HKD 10,000–25,000（律师费另算）。

八.《放债人牌照合规操作手册（完整版）》

（Hong Kong Money Lender Compliance & Operations Manual）
适用于：持牌放债人（ML Licensee）／合规主任／管理层／法务团队
版本适用：2025最新版（符合放債人條例 + 海关合规要求 + AML/CTF 必须要求）

本文内容由仁港永胜唐生整理讲解。

第 1 章：合规架构（Compliance Framework）

✔ 1.1 合规角色（Key Roles）

角色	主要职责
放债人负责人（ML Principal Officer）	对整体业务合法性负责；监督全部贷款活动
合规主任（Compliance Officer）	审查贷款文件、监督放款流程、监控广告合规性
反洗钱主任（MLRO）	可与合规主任兼任；负责 AML/KYC、交易监测、STR 报告
营运主管（Operations Manager）	客户评估、合同发放、还款追踪
审计与风险管理（Internal Audit）	内控审查、合规抽查、半年一次内部审核

第 2 章：KYC / AML 规定（Risk Tiering Version）

✔ 2.1 必须遵从法规

《放債人條例》（Cap.163）
《反洗钱及反恐融资条例》(AMLO, Cap.615)
海关 Money Lender 牌照年度审查要求
《个人资料私隐条例》(PDPO)

✔ 2.2 KYC 收集项目清单（个人客户）

香港身份证（HKID）
地址证明（3 个月内）
银行对账单
收入证明（如工资单、税单）
资金用途声明（Purpose of Loan Declaration）

✔ 2.3 KYC 收集项目清单（公司客户）

BR（商业登记）
CI（公司注册证）
AA + NAR1（周年申报）
组织结构图（含 UBO 穿透）
董事身份证明
公司银行账户
合同／发票（证明业务真实性）

✔ 2.4 风险分层（Risk Rating）

级别	特征	审批要求
低风险（Low Risk）	香港本地客，收入稳定	基本 KYC
中风险（Medium Risk）	公司贷款、金额 > HKD 50万	加强审核
高风险（High Risk）	Offshore 公司、现金业务、加密资产相关	EDD、背景调查、资金来源核查

✔ 2.5 AML 必须步骤（6 步检查机制）

身份核实（Name, ID, BR）
地址验证（Proof of Address）
风险评级（Risk Rating）
资金用途声明（Loan Purpose）
交易监测（Transaction Monitoring）
STR（可疑交易报告）机制

第 3 章：贷款审批流程（End-to-End Flow）

✔ 3.1 标准贷款流程图

（你需要的话我可为你生成可视化流程图）

步骤：申请 → KYC → 审批 → 合同 → 放款 → 还款 → 催收 → 关闭档案

✔ 3.2 审批标准（Loan Credit Policy）

借款人真实身份
信用记录 / 还款能力
公司贷款需验证业务真实性
不放款给“不明资金来源”客户

✔ 3.3 利率审查

年利率 APR 不得超过 48%
36%–48% 之间必须合理解释费用结构

第 4 章：合同管理（Form 1 & Form 2）

✔ 4.1 必须使用法定格式

Form 1（贷款协议）
Form 2（签署确认书）

海关抽查时最常查这些文件是否格式正确。

✔ 4.2 贷款合同必须包括以下内容：

贷款金额
APR 实际年利率
费用（所有费用必须列明）
还款日期及方式
提前还款条款
违约条款
收债程序（合法版）

第 5 章：放款流程（Disbursement Procedures）

✔ 5.1 放款前最后审核

KYC 文件完整
合同无误
资金不可支付给第三者

✔ 5.2 放款方式（合法方式）

✔ 银行转账
✔ 支票
✔ FPS

❌ 不可现金，风险过高（AML）。

第 6 章：还款与追收（Repayment & Collections）

✔ 6.1 还款方式

银行转账
自动转账
FPS
不得收现金超过 HKD 120,000（触发 AMLO 大额申报）。

✔ 6.2 催收方式（合法版）

WhatsApp 通知
信件通知
律师行发出 “Demand Letter”
民事诉讼（区院/高院）
申请破产 / 清盘（最后手段）

❌ 绝对禁止的催收方式（违法）

上门追债
威胁、恐吓
骚扰家人
贴大字报
冒充执法人员
曝光客户资料（PDPO 违法）

第 7 章：广告合规（Marketing Compliance）

海关严查内容必须注意。

✔ 合规广告可写：

“提供个人贷款／企业贷款”
“审批快、手续简单”
“按金利计算实际年利率（APR）”

❌ 不能写（违法／极高风险）：

“保证获批”
“零利息贷款”
“免查信贷”
“免收入证明”
“银行级别融资”
任何“误导性、夸张性”内容

第 8 章：内部控制（Internal Control）

✔ 内控项目：

每半年做一次合规审计
所有贷款记录保存至少 7 年
文件加密、系统权限管理
保持合规审计日志
交易监测记录与 STR 存档

第 9 章：牌照年审（Annual Return）

海关会要求年度报告与合规审查
必须提交 Form ML8
更新业务地址／董事／公司架构须提前申报

第 10 章：合规培训（Staff Training）

每年至少 1 次 AML + 操作培训
包括：

洗钱案例
虚假客户识别
高风险行业识别
合规责任

九、关于仁港永胜 & 联系方式

关于仁港永胜 – 合规服务提供商，合规咨询与全球金融服务专家

仁港永胜（香港）有限公司在香港、内地及全球多个国家和地区设有专业的合规团队，为金融机构、投资者及企业提供全方位的合规咨询解决方案，包括：

协助申请各类金融牌照：
- 香港 MSO / 放债人牌 / SFC 1/4/9 / 虚拟资产牌照
- 欧盟各国 EMI / PI / CASP（含列支敦士登、葡萄牙、立陶宛、马耳他等）
- 新加坡 MPI / 资本市场服务牌照
- 迪拜 / 阿联酋 DFSA / VARA 等牌照
制定符合监管要求的政策与程序（Policy Suite）
提供季度 / 年度合规审查与监管报告支持
设计跨境合规结构与资金流路径
提供 IT + 合规一体化解决方案（系统 + 制度 + 流程图）

我们致力于与客户建立长期战略合作伙伴关系，帮助客户在复杂多变的监管环境中稳健合规、可持续增长。

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