申请英国FCA支付机构（Payment Institution, PI）合规牌照指南

申请英国FCA支付机构（Payment Institution, PI）合规牌照指南

英国金融行为监管局（FCA）是支付机构牌照的主要监管机构，牌照依据《支付服务条例2017》（Payment Services Regulations 2017, PSRs）颁发。英国的支付机构牌照分为两种：小型支付机构（Small Payment Institution, SPI）和授权支付机构（Authorised Payment Institution, API）。以下为详细申请指南。

---

一、持牌情况

1. 小型支付机构（SPI）

   • 适合年交易总额低于 300万欧元 的支付服务提供商。
   • 不需要最低资本要求，但仍需满足合规和风险管理要求。

2. 授权支付机构（API）

   • 适合年交易总额超过 300万欧元 或需提供跨境支付服务的企业。
   • 需满足最低资本要求（详见注册条件）。

---

二、申请优势

1. 合法性与国际认可

   • 获得FCA颁发的牌照可在英国及国际范围内合法运营，并在欧洲经济区（EEA）通过“欧盟护照”机制扩展业务（目前因英国脱欧需单独注册欧盟国家牌照）。

2. 多种支付服务

   • 包括支付账户管理、资金转移、支付网关服务、电子货币管理等。

3. 高监管标准

   • FCA监管以透明度和市场信任为核心，牌照具有高国际声誉。

4. 进入英国及全球市场

• 英国作为全球金融中心，支付牌照为拓展国际市场提供便利。

---

三、注册条件

1. 公司注册

• 企业需在英国注册为有限公司（Ltd.）并拥有实际办公地址。
• 必须明确支付服务业务范围。

2. 最低资本要求

• SPI：无最低资本要求，但需具备足够资金保障日常运营。
• API：根据业务类型的最低资本要求如下：
  • 货币兑换：20,000欧元。
  • 支付账户管理或支付工具发行：50,000欧元。
  • 全面支付服务：125,000欧元。

3. 管理团队

• 董事会和高管需具备金融或支付领域经验。
• 至少两名董事为英国常驻居民，并通过FCA的“合适性评估”（Fit and Proper Test）。

4. 合规与风险管理

• 任命合规官（Compliance Officer）和反洗钱官（MLRO）。
• 制定内部风险管理政策和反洗钱（AML）政策。

5. 技术与系统要求

• 配备符合PSD2和GDPR标准的支付系统，特别是数据保护和交易监控。

---

四、所需材料

1. 公司文件

   • 公司注册证明（Certificate of Incorporation）。
   • 公司章程及结构说明。

2. 商业计划书

   • 详细描述业务范围、目标客户群、收入预测和市场战略。

3. AML/KYC政策

   • 客户尽职调查（CDD）政策和可疑交易报告机制。

4. 财务文件

   • 资本证明（如银行存款证明）。
   • 财务预测（通常为3年）。

5. 管理层文件

   • 董事和高管的身份证明（护照复印件）。
   • 无犯罪记录证明及工作简历。

6. 技术文件

   • 支付系统架构、安全性描述和技术合规方案。

7. 风险管理文件

   • 风险评估报告和业务连续性计划。

8. 其他文件

   • 外部审计或法律支持文件（如适用）。
   • FCA要求的其他补充材料。

---

五、政府收费

1. 申请费用

   • SPI：500英镑。
   • API：1,500英镑。

2. 年度费用

   • 按照企业交易量和业务范围计算，通常为 1,000-10,000英镑。

3. 其他费用

   • 法律和技术咨询费用：约 10,000-50,000英镑。
   • 系统集成和审计费用：约 20,000英镑 起。

---

六、牌照有效期

• 有效期：长期有效，但需按年度提交合规和财务报告，并保持运营资质。

---

七、年审与后续维护

1. 年度报告

   • 向FCA提交财务审计报告和AML合规报告。

2. 持续合规

   • 定期更新AML/KYC政策，确保与最新法规一致。
   • 接受FCA现场检查和审计。

3. 技术维护

   • 支付系统需定期升级，确保符合PSD2和数据保护标准。

4. 员工培训

   • 定期为员工提供反洗钱和客户尽职调查方面的培训。

5. 交易记录保存

   • 保存所有交易记录至少5年，便于监管审查。

---

八、注意问题

1. 资金来源透明

   • 提供资金来源的合法证明，确保无非法资金。

2. 信息真实性

   • 确保所有申请材料真实完整，避免因虚假信息导致申请被拒。

3. 持续合规性

   • 企业需建立全面的合规政策，并保持与FCA的沟通。

4. 技术合规

   • 确保支付系统符合国际技术标准，特别是在数据保护和交易监控方面。

5. 长期成本

   • 合规、审计和技术维护费用较高，需提前规划长期支出。

---

九、注册流程及所需时间

1. 公司注册

• 在英国注册公司并开设银行账户。
• 时间：1-2周。

2. 文件准备

• 准备所有申请材料，包括商业计划书、AML政策等。
• 时间：4-8周。

3. 提交申请

• 向FCA提交申请材料并缴纳申请费用。
• 时间：1周。

4. 审核与反馈

• FCA审核申请文件，可能要求补充信息或面谈。
• 时间：3-6个月。

5. 获批与运营

• 审核通过后，企业正式获得牌照并可开始运营支付服务。
• 时间：1周。

总时间

• 4-9个月，视申请复杂性和文件完整性而定。

---

十、总结

英国FCA支付机构牌照是进入全球支付市场的重要许可，适合希望在英国及国际市场开展支付业务的企业。企业需在申请过程中严格遵守FCA的合规要求，特别是在AML/KYC政策和技术系统方面。建议聘请专业顾问仁港永胜 www.cnjrp.com 协助申请，以提高成功率并确保长期合规运营。