香港第三方支付牌照介绍

香港第三方支付牌照是由**香港金融管理局（HKMA）**依据《支付系统及储值支付工具条例》（Payment Systems and Stored Value Facilities Ordinance, Cap. 584，简称PSSVFO）授予的许可，用于监管提供储值支付工具（Stored Value Facilities, SVF）服务的机构。第三方支付牌照是企业在香港合法提供电子支付服务的必备资质。

以下是香港第三方支付牌照的详细介绍：

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1. 什么是第三方支付牌照？

香港第三方支付牌照授权企业开展以下支付相关服务：

• 储值支付工具（SVF）服务：
  • 提供预付式账户或支付钱包（如支付宝、八达通、PayMe）。
• 支付系统运营：
  • 管理支付网关或电子支付平台。

监管机构：由香港金融管理局（HKMA）负责审批和监管。

香港储值支付工具牌照（即香港第三方支付牌照）

2015年11月13日，香港特区政府出台《支付系统及储值支付工具条例》，该条例推行储值支付工具发牌制度以及指定零售支付系统制度。该条例赋权香港金融管理局（金管局）在香港发牌予储值支付工具并监督其营运，以及指定和监管零售支付系统。该条例设有一年过渡期，至2016年11月12日结束。

香港的支付牌照分别为：1、储值支付工具发行人、即：SVF牌照，2、金钱服务牌照 即：MSO牌照.

前者SVF牌照和国内支付牌照类似（京东，微信，支付宝）

后者是金钱服务牌照，主要是兑换和跨境汇款（编者目前可提供，后者的办理和收购服务）

定义

香港第三方支付牌照，即储值支付工具(简称SVF，Stored Value Facilities)一般指实体（例如储值卡）或电子（例如电子钱包）的具有储值功能的支付产品和服务，可以作为支付商品和服务或各方资金转账的方式。其中，单用途SVF不受到该条例规管。例如，由某连锁咖啡店发出、只可用于购买该连锁店产品和服务的支付卡就无需申请SVF许可证。

储值支付工具分为四类：

（a）单用途SVF—只能用于购买发行人提供的商品和服务。
（b）多用途SVF—可用于购买各种商品和服务，或向另一个人付款。
（c）基于网络的SVF—价值存储在发行人的支付系统中。
（d）基于非网络的SVF—价值物理存储在SVF中。

如下图：储值支付工具SVF的四类分类

实名制及储值上限

00001. 实名制：实名制是基本要求，但也可获豁免实名制，一是储值额3000元或以下的实体卡不用实名登记；二是无充值功能、储值额8000元或以下的网络账户不用实名登记，而可充值的储值账户是否需实名制，则视账户充值额及每年交易金额而定。

00002. 储值上限：未实名的实体储值支付工具的储值上限为3000港元（约2660人民币）。虚拟储值支付工具视乎牌照条款而设定不同的上限金额。考虑到申请者的业务性质不同，金管局不会以“一刀切”的方式划定限额，申请人可以根据过往交易记录提出建议，但金额越高，金管局对于该机构的反洗钱等风控措施的要求也就更高。如果有关储值支付工具的交易范围仅限于香港本地，对应的监管要求就比较低，但如果涉及跨境支付等功能，要求会提高。例如，支付宝实名制的客户在香港的储值上限为10万港元，而每日的充值上限则为5000港元。

 

申请资格

按照条例规定，申请资格如下：

（a）主要业务：主要业务必须为发行或促进发行储值支付工具。

（b）资本要求：最低资本要求不少于2500万港元(约2206万人民币)。

（c）本地注册：必须在香港成立实体办事处，即注册香港公司。注册香港公司指的是在香港特区范围内注册的有限公司或无限公司。一般海外人士到香港注册大多都是有限公司，这种有限公司属于实体公司，而不是离岸公司或空壳公司。按照惯例，香港有限公司注册资本应不少于1万港币。

（d）适当人选：申请人的每名行政总裁、董事或控权人，均须是“适当人选”。“适当人选”主要考虑的因素有声誉，品格，经验，能力，有无违法纪录，是否未解除破产等。

申请人还须向金管局提交独立评估报告，内容包括6个范畴：（a）企业管治及风险管理；（b）储值金额管理；（c）打击洗钱及恐怖分子资金筹集(AML/CFT)制度；（d）科技风险管理；（e）支付保安管理；（f）业务持续运作管理。金管局可能采取现场与非现场审查，独立评估、检阅报告以及与持牌人管理层会面等方式规管持牌人。

· 在现行规定下，储值支付工具的持牌人还可以提供汇款及货币兑换服务，但仅可作为附属业务或附带业务，此时SVF持牌人不需要额外向香港海关申请金钱服务经营者牌照，以避免监管重叠。

提出申请时候须呈交的文件资料

1. 填妥的牌照申请表格

2. 经外聘核数师核证的有关已缴股本的报告

3. 所有股权结构副本

4. 每个机构控权人的最新经审计财务报表

5. 就每个控权人的填妥的申请表格

6. 高级管理层及职员结构概要

7. 就行政总裁、候补行政总裁及董事的填妥的申请表格

8. 有关委任经理的管控制度的资料

9. 有关(i)企业管治及风险管理、(ii)储值金额管理、(iii)打击洗钱及恐怖分子资金筹集制度、(iv)科技风险管理、(v)支付保安管理及(vi)业务持续运作管理的独立评估报告

10. 有关打击洗钱及恐怖分子资金筹集制度的风险管理政策及程序的副本

11. 洗钱及恐怖分子资金筹集风险评估报告的副本

12. 管理储值金额及工具按金的风险管理政策及程序的副本

13. 管理储值金额的投资的投资政策的副本

14. 申请人与用户之间订立的合约及条款与细则的副本

15. 每个储值支付工具计划的运作规则的副本

16. 说明储值支付工具计划有关各方的权利与义务的合约的副本

17. 为期3年的业务计划

18. 未来3年的营运的业务预算

19. 经其行政总裁证实为真确的支持提出申请的董事局决议的副本

20. 申请公司的公司组织章程细则(或同等文件)中文版或英文版两份，并经其行政总裁证实为真确副本

21. 申请人在申请前3个财政年度每个年度的经审计年报及/或经审计财务报表两份。该年报/报表应经行政总裁证实为真确副本

22. 以下各项(经行政总裁证实为真确副本)：

i. 注册证书

ii. 股本分配申报表

iii. 法团成立表格(表格 NC1或 NNC1 -公司注册处指定表格)

iv. 商业登记证

 

牌照续牌费

非银行的持牌人须缴付的牌照费为11.302万港元/年。

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2. 谁需要申请第三方支付牌照？

以下企业或服务需要申请第三方支付牌照：

1. 提供电子支付钱包或预付账户的机构。
2. 管理线上或线下支付系统的服务提供商。
3. 涉及虚拟货币支付、跨境支付或汇款服务的企业（需符合特定规定）。
4. 提供小额支付、会员储值卡或商家预付账户的公司。

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3. 申请第三方支付牌照的条件

(1) 公司注册

1. 本地注册：
   • 申请企业需在香港注册为有限公司，并持有商业登记证。
2. 外资企业：
   • 外资企业可通过设立香港子公司或分公司申请。

(2) 资本要求

• 最低资本要求：申请企业需具备不少于2500万港元的最低实缴资本，以确保其有足够的财务能力支持支付业务的运营。

(3) 技术与安全要求

1. 技术架构：
   • 企业需证明其支付平台具备高效的交易处理能力。
2. 安全保障：
   • 符合数据保护和网络安全标准，确保用户资金和信息安全。

(4) 管理与运营要求

1. 管理团队：
   • 企业需拥有具备支付行业经验的管理团队，符合“适当人选”（Fit and Proper Criteria）。
2. 运营架构：
   • 建立稳健的运营和风险管理框架，包括内部审计和反洗钱（AML）政策。

(5) 合规与风险管理

1. 反洗钱与客户尽职调查（AML/KYC）：
   • 企业需制定完善的AML/CFT政策，并执行客户身份验证和交易监控。
2. 资金隔离：
   • 储值支付工具中的用户资金必须与企业自有资金分离，并存放在信托账户中。

(6) 业务计划

• 提交详细的业务计划书，包括：
  • 服务范围。
  • 目标市场。
  • 收益模式。
  • 风险控制。

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4. 申请第三方支付牌照的流程

第一步：准备申请材料

企业需提交以下文件：

1. 公司文件：
   • 注册证明书（CR）、商业登记证（BR）、公司章程。
2. 财务文件：
   • 最近三年的审计报告或财务报表。
   • 资本证明文件（银行存款证明）。
3. 管理团队信息：
   • 董事、高级管理人员的身份证明、无犯罪记录证明及履历。
4. 技术与安全文档：
   • 系统架构、网络安全方案及数据保护政策。
5. 业务计划：
   • 详细说明服务范围、目标用户和运营模式。
6. 合规文件：
   • AML/CFT政策、KYC流程及内部控制策略。

第二步：提交申请

• 将所有申请材料提交至香港金融管理局，并缴纳申请费用。
  • 费用：约50,000港元（视具体情况而定）。

第三步：审查与面谈

1. 审查阶段：
   • HKMA将审查申请企业的财务状况、运营计划及技术能力。
2. 面谈阶段：
   • 可能要求与企业管理层进行面谈，以评估其运营能力和合规意识。

第四步：牌照颁发

• 审批时间通常为6至12个月，视申请的复杂性而定。
• 获批后，企业将获得《储值支付工具牌照》。

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5. 持牌机构的持续合规要求

(1) 资金保障

• 用户资金必须存放在信托账户或其他安全的托管账户中，以确保资金安全。

(2) 定期报告

• 企业需定期向HKMA提交以下报告：
  • 运营报告。
  • 审计财务报表。
  • 交易和风险管理数据。

(3) 反洗钱与客户尽职调查

• 持牌企业需持续执行AML/CFT政策，监控高风险交易，并向HKMA报告可疑活动。

(4) 技术升级与安全审计

• 定期升级支付系统的安全措施，并接受HKMA的安全审计。

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6. 第三方支付牌照的优势

1. 合法经营：
   • 获得牌照后，企业可合法提供支付服务。
2. 市场信任：
   • 牌照增强用户和合作伙伴的信任，提升市场竞争力。
3. 跨境业务拓展：
   • 香港作为国际金融中心，可通过牌照进行跨境支付业务。

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7. 申请第三方支付牌照的挑战

1. 高资本门槛：
   • 最低资本要求为2500万港元，且需保持充足流动性。
2. 技术要求严格：
   • 需具备高度安全的支付系统和数据保护能力。
3. 合规压力：
   • 必须持续满足AML/CFT和HKMA的监管要求。
4. 审批周期较长：
   • 审批过程可能耗时6至12个月。

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8. 适合申请第三方支付牌照的企业

1. 金融科技公司：
   • 提供电子钱包、支付网关等创新支付解决方案的企业。
2. 电子商务平台：
   • 需要自有支付工具处理客户交易。
3. 跨境支付服务商：
   • 涉及国际支付或汇款的企业。

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9. 总结

香港第三方支付牌照为企业提供合法的电子支付服务通道，同时需要严格遵守金融管理局的监管要求。申请过程复杂，但持牌后可享受香港作为国际金融中心的市场信任和广阔发展前景。

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10、获发牌照公司

第一批：2016年8月，香港发放首批SVF牌照，首批5家获发牌照公司包括阿里巴巴旗下的支付宝香港公司、微信支付、香港电讯旗下HKT Payment、TNG(Asia)Limited及八达通卡有限公司。首批获得牌照的是香港本土做储值卡业务比较久的企业，微信和支付宝也已经在香港开展了比较久的业务。

第二批：2016年11月，香港金管局发放第二批SVF牌照，获发牌8家公司包括PayPal Hong Kong、三三金融服务、快易通、易票联支付技术公司、侨达国际、通汇(香港)投资咨询、Optal Asia及UniCard Solution。

截至目前，香港金管局共发出16张SVF牌照。值得注意的是，根据《银行业条例》，银行被视作已获授权发行多用途储值卡，即银行自动成为SVF持牌人，将来获发银行牌照的机构，将同时获发SVF牌照。目前共有三家持牌银行营运预付卡形式的SVF。

 

11、运营数据

按照香港金管局发布的文件，持牌机构的运营范围包括 i)在线支付，ii)销售点流动支付，iii) P2P转账，iv)实体卡四个方面。目前，微信支付和支付宝在港的运营范围包括在线支付、销售点流动支付、P2P转账三项。